3 healthy habits for health savings accounts
สิ่งที่ควรทำสามประการสำหรับการออมในโปรแกรม HSA
การออมแบบ Health Savings Accounts (HSA) คือหนึ่งในการออมที่ดีที่สุดในอเมริกา เงินที่งอกเงยขึ้นมาจากการออมนั้นจะไม่มีภาษีเลยถ้านำไปจับจ่ายใช้สอยเกี่ยวกับค่ารักษาพยาบาล ค่าพบแพทย์. แต่การที่คุณจะมีได้สิทธิออมเข้ากองทุนนี้ได้ ต้องมีนายจ้างสนับสนุน กลุ่มพนักงานบริษัทหรือทำงานที่ได้รับเงินเดือน นายจ้างมีประกันสุขภาพให้ นายจ้างจะมีแผนประกันสุขภาพให้เลือก. กลุ่ม high deductible (หรือกลุ่มจ่ายพรีเมี่ยมประกันแบบน้อย) เท่านั้นที่จะเงินนำส่งเข้ากองทุนนี้ได้. สำหรับกลุ่มที่เลือกแบบ low deductible (กลุ่มนี้จะจ่ายพรีเมี่ยมประกันสุขภาพแพง) จะไม่ใด้สิทธิ HSA แต่จะได้ได้สิทธิ Flexible Spending Account (FSA). เคยเขียนไปเมื่อปีสองปีก่อนค่ะว่าแบบไหนจะดีและเหมาะสำหรับเราเอง. บทความนี้ดึงมาจาก Fidelity ตรงค่ะ สรุปให้คร่าวๆ และตัดที่ยาวๆ ออก และมีลิงค์ให้อ่านฉบับภาษาอังกฤษตรงจากเวบไซด์ค่ะ.
Key takeaways บทสรุปคร่าว ๆ
Health savings accounts (HSAs) offer a number of benefits: not only spending for the short term, but also saving for longer-term qualified medical expenses, including those in retirement. มีประโยชน์มากมายนับไม่ถ้วน ทั้งระยะสั้นและระยะยาวสำหรับการออมเพื่อไว้เป็นค่าใช้จ่ายในการรักษา.
Unlike health flexible spending accounts (FSAs), HSAs are not subject to the “use-it-or-lose-it” rule. Any unused funds may be used to pay for future qualified medical expenses. ไม่เหมือนกับ FSA ที่หมด คือ FSA นี่ต้องใช้ในเมษายนปีถัดไป ตัวอย่างนะคะ FSA 4000 ปี 2020 ต้องใช้ให้หมดปี 2021 within April 15. แต่ HSA นั้นมันยกต่อไปเรื่อยๆ ไม่มีหมดอายุค่ะ. คือคุณเอาไปใช้ได้ในอนาคตได้สบาย
You can also use your HSA to pay for COBRA and certain Medicare premiums as well as long-term care insurance. กรณีตกงานนายจ้างเดิมจะเสนอให้จ่ายประกันสุขภาพเองในโปรแกรม COBRA จ่ายเองหมด เงิน fund of HSA สามารถเอามาจ่ายได้ค่ะ หรือเอาไปจ่ายค่าประกันสุขภาพตามแผน long term care insurance ได้อีกด้วย.
นายจ้างเสนอให้ลูกจ้างเลือก (HDHPs) กับ HSAs. ถ้านายจ้างมีเสนอให้ก็เลือกแบบใดแบบหนึ่งค่ะ HSA ก็แบบแรกค่ะ ให้นายจ้างหักเงินทุกเดือนเข้ากองทุนเราเองเพื่อใช้เป็นค่าใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาล.
Tip: If you are already enrolled in an HSA-qualified health plan, but do not have an HSA to which your employer is making contributions, consider opening a Fidelity HSA®. (Since HSAs are portable, you can transfer account balances in HSAs from any of your previous employers to a Fidelity HSA.) อันนี้ เฟรดเดลลิตี้เขาก็โฆษณาเนาะ ถ้าคุณสมัครกับนายจ้าง แล้วนายจ้างไม่สมทบ คุณก็เลือกเปิดกับเขาได้ค่ะ. ที่สำคัญถ้าคุณออกจากงานก็สามารถเปิดบัญชีแล้วโอนมาไว้กับเขาได้เช่นเดียวกัน. ค่ายอื่นๆ น่าจะมีด้วยค่ะ ลองศึกษาดูรักใครชอบใครก็เลือกกันไปค่ะ.
HSAs: The basics ความรู้ทั่วไป
HSAs are accounts that work in conjunction with an HSA-eligible health plan to allow employees to cover qualified medical expenses. If you put money in an HSA and use that money to pay for a doctor visit or another qualified medical expense anytime now or in the future, you’ll never pay federal taxes on that money. And although state taxation may vary, most states follow the federal tax law. โปรมแกรมที่รัฐออกมาเพื่อให้ลูกจ้างสะสมเงินไว้ใข้จ่ายค่ารักษาพยาบาลต่างๆ ทั้งในปัจจุบันและในอนาคต เพราะไม่หมดอายุ และไม่เสียภาษีใด ทั้งเสตทและกับรัฐบาลกลาง.
The IRS maximum annual contribution limit for HSAs in 2020 is $3,600 for those individuals electing single coverage under an HDHP and $7,200 for those electing family coverage. Individuals aged 55 and older in the calendar year may contribute an additional $1,000 (this applies to both single and family HDHP coverage). Family coverage includes any level of coverage other than self-only coverage, if offered by the employer. ในแต่ละปีทางกรมสรรพากรอเมริกาจะมีข้อกำหนดว่าฝากเงินเข้ากองทุนนี้ได้ไม่เกินปีละเท่าไร อย่างปี นี้ฝากเข้าเต็มที่ได้ที่ $3600 ต่อคนและต่อครอบครัวที่ 7200 ต่อปี. สำหรับ คนที่อายุมากกว่า 55 ก็สามารถฝากเพิ่มได้อีก 1000 ไปเลยงานนี้. ทั้งนี้ต้องดูแผนที่นายจ้างเสนอด้วยเพราะมีทั้งครอบครัวและเฉพาะพนักงาน ถ้าครอบคลุมครอบครัวก็จ่ายค่ารักษาพยาบาลให้ลูกๆ ได้ตามปกติ.
3 healthy HSA habits สามข้อหลัก ๆ ที่ควรทำ
1.) Cover anticipated out-of-pocket health care costs คุ้นๆ นะคะ คำนี้คือค่าใช้จ่ายที่ไม่ครอบคลุมโดยประกัน แต่สามารถใช้เงินจากกองทุน นี้จ่ายออกไปได้.
อธิบายให้ฟังตามความเข้าใจคือ กลุ่มมีประกันก็ต้องมี co pay เงินนี้เอามาจ่ายได้ หรือ นอนโรงพยาบาล ต้องจ่ายเพิ่มอีกหลายพันก็เอาเงินนี้มาจ่ายออกได้ บางประกันครอบคลุมทั้งหมดแต่สำหรับ high deductible จะไม่ค่อยครอบคลุมเหมือนกับ low deductible ก็ยังมีค่ะ. เกิดอุบัติเหตุแบบไม่คาดฝัน ประกันจ่ายไม่หมดก็เอาเงินนี้มาจ่ายได้.
วางแผนไว้สำหรับครอบครัวค่ะว่าปีหนึ่งมีค่าใช้จ่ายจุดนี้เท่าไร ดูได้จากสถิติปีก่อน ถึงบอกพยายามจ่ายจากบัตรเครดิตค่ะ เข้ากลับไปดึงรายการได้หมด.
2. Take advantage of available employer contributions ถ้านายจ้างจ่ายสมทบให้ให้รีบจัดค่ะ
ปีที่ผ่านมาตามสถิติที่ทาง Fidelity เก็บนั้นนายจ้างมีจ่ายสมทบให้ถึง $880 ไม่เท่ากันนะคะขึ้นอยู่กับกิจการ. In 2019, 27% of all HSA dollars contributed to an HSA account came from an employer. The average employer contribution was $880.3
3. Save and invest for future qualified medical expenses ออมไว้ใช้จ่ายในอนาคตได้ค่ะ
สรุปให้คร่าวๆ คือคนกองทุนนี้ จะยกยอดต่อไปแบบไม่หมดอายุค่ะ คุณถึงสามารถใช้ในอนาคตได้ โดยเฉพาะถ้าเงินนี้เอาไปลงทุนก็มีเงินเพิ่มมาอีก และไม่มีภาษีด้วย ข้อแม้คือต้องเอาไปจ่ายค่ารักษาพยาบาล.
เยอะนะคะ บางคนมีกองทุนนี้ถึง $295,000 นี้เลย คงจะลงทุนเก่งนะ.
4 ways to use your HSA in retirement การใช้เงินกองทุนในวัยเกษียณ
แน่นอนค่ะ ว่าใช้ในค่ารักษาพยาบาลค่าหมอได้ทุกรณี หลังจากเกษียณ:6
1. Help bridge to Medicare
If you retired prior to age 65, you may still need health care coverage to help
you bridge the gap to Medicare eligibility at 65. Generally, HSAs cannot be
used to pay private health insurance premiums, but there are 2 exceptions:
paying for health care coverage purchased through an employer-sponsored plan
under COBRA, and paying premiums while receiving unemployment compensation.
This is true at any age, but may be helpful if you lose your job or decide to
stop working before turning 65. อันนี้ต้องระวังด้วยถ้าอายุ
หกสิบห้าเอาเงินนี้ไปจ่ายค่าประกันของเอกชนไมได้เลย
มีข้อยกเว้นคือตกงานเอาไปจ่ายประกันช่วงตกงาน ช่วงหางานใหม่
2. Cover Medicare premiums จ่ายเมดิแคร์พรีเมี่ยมได้
You can use your HSA to pay certain Medicare expenses, including premiums for
Part B and Part D prescription-drug coverage, but not supplemental (Medigap)
policy premiums. For retirees over age 65 who have employer-sponsored health
coverage, an HSA can be used to pay your share of those costs as well.
เงินกองทุนนี้ช่วยได้เยอค่ะเอาไปจ่าย Part B, D, Drug
3. Long-term care expenses ค่าประกันตามแผน ระยะยาว
Your HSA can be used to cover part of the cost for a “tax-qualified”
long-term care insurance policy.7 You can do this at any age, but
the amount you can use increases as you get older.
4. Pay everyday expenses เอาไปใช้จ่ายทำอะไรก็ได้
แค่ต้องเสียภาษีเท่านั้นเอง
After age 65, there is no penalty if you use HSA money for anything other than
health care. But you will have to pay income tax, similar to pre-tax
withdrawals from your 401(k).
Tip: Generally, a person approaching retirement and planning to use their HSA for retirement medical expenses should consider investing somewhat less aggressively than they do for other retirement assets, given the shorter investment horizon for HSAs.
Summary
อย่าลืมนะคะ ใครยังไม่มีกองทุนนี้ ถ้ามีโอกาสให้จัดการไปค่ะ มันสามารถโอนมาบริหารเองได้. ไม่ใช้เมื่อยามนี้ก็ใช้ได้ยามชรา
Remember, if you have a Fidelity employer-sponsored HSA, you can log into NetBenefits® to access your account, pay medical bills, make investment decisions, and more.
*
Comments from author:
*
Health Saving Accounts ถือเป็นการออมเพื่ออนาคตที่ดีมากโดยเฉพาะกลุ่มที่มีโรคภัยไข้เจ็บต้องหาหมอประจำ อาจจะเพราะมีโรคที่ติดตัวมาแต่เกิด ซึ่งไม่สามารถเลี่ยงได้ แต่ทำให้เบาบางลงได้. บางกรณีคนมีโรคดูแลสุขภาพ โรคภัยก็หายไปก็มีค่ะ. บางกลุ่มตอนหนุ่มสาวสุขภาพร่างกายแข็งแรง พอชรา โรคมาถามหาตลอด เนื่องจากขยันในการสร้างโรคให้ตนเอง ทั้งพฤติกรรมการกินที่ไม่รักษาสุขภาพ การไม่ออกกำลังกาย การไม่ควบคุมน้ำหนัก.
ตอนนี้ดิฉันก็ยังทำงานประจำค่ะ แต่ใช้แบบ low deductible และมี FSA ไม่ได้ใช้ โครงการ HSA เพราะ มี สามี สว. และตัวเองก็กันไว้ก่อนค่ะ เพราะต้องตรวจร่างกายประจำ จริงๆ. ถ้ายกเลิกงานประจำ ซื้อประกันเองก็ยังคงใช้แผนเดิม. การพิจารณาใช้ไหน ให้ดูจากประวัติสุขภาพของแต่ละครอบครัวค่ะ ถ้าประวัติไม่มีโรคภัยตายช้า ก็เหมาะสำหรับ HSA เลยค่ะ. คนที่สามวันดีสี่วันไข้ก็ควรพิจารณาอีกแบบค่ะ เพราะ ประกันจะครอบคลุมเยอะจ่ายน้อย ประกันแต่ละปีสามารถเปลี่ยนแปลงได้ให้วางแผนค่ะ บางคนกำลังมีลูกก็ควรเลือกแบบ low deductible น่าจะถูกกว่า(ปกติค่าคลอดจะแพง) หรือไม่ ปีต่อไปค่อยเอาแบบ high deductible ไป.
“อโรคยา ประมาลาภา ความไม่มีโรคคือลาภอันประเสริฐ”
ที่มา : fidelity; 3 healthy habits for health savings account
เรียบเรียงโดย : แหวนเพ็ชร วังคีรี โรลล์ (US CPA ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต)
วันที่ : วันศุกร์ที่ ๒๒ พฤศจิกายน พ.ศ. ๒๕๖๓ Friday, November 20th, 2020.
*
****apologize for any typo ขออภัยสำหรับการสะกดที่ไม่ถูกต้อง****
*
**** S Corp & LLC due date March 15th**** extended to September 15
*** Corporation due date April 15th *** extended to September 15
** Individual due date April 15th *** extended to September 15
** Payroll taxes *** extended to December 31 (for deposit)
*
Disclaimer: คำเตือนสำหรับผู้อ่าน
*
*Practitioners advising clients on the financial and tax consequences of entity alternatives is not viewed as a practice of law. การให้คำปรึกษาแก่ลูกค้าถึงเกี่ยวกับทางภาษีอากรและการเงินเกี่ยวกับโครงสร้างกิจการ ไม่ถือว่าเป็นการให้ทำปรึกษาด้านกฏหมาย*
*
**I am not an attorney, this article is only for information and comments about investment and taxes.**
ดิฉันไม่ใช่ทนายค่ะ บทความนี้ทำเพื่อเผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับกฏหมายภาษีอากรและเกี่ยวกับการลงทุนเท่านั้น.**
*
***Please seek advice from Attorneys in your area for any legal issues.
ถ้ามีปัญหาเรื่องกฏหมายในรัฐที่คุณอยู่ให้ติดต่อทนายความโดยตรงในรัฐนั้นคะ. ถ้าเรื่องถึงศาลทนายต้องมีใบอนุญาตในรัฐนั้น ๆ นะคะ. เรื่องทั่วไปเช่นอิมมิเกรชั่นใช้ทนายข้ามรัฐข้ามประเทศได้คะ***
*
(We provide accounting, and taxes related services. Investment consulting service in USA for Thai investors is also provided.
เรามีบริการด้านบัญชีและการภาษีอากร. พร้อมมีการให้บริการที่ปรึกษานักลงทุนไทยที่ต้องการลงทุนในอเมริกา. Please call (801-635-6926 or message us via facebook page. สนใจสอบถามบริการติดต่อได้ที่เบอร์โทร (801-635-6926 หรือส่งข้อความผ่านเฟคบุคเพจได้ค่ะ.***
