How to prepare for the next financial recession
ถ้าเกิดวิกฤติทางการเงินเกิดขึ้นอีกคุณจะเตรียมตัวกันอย่างไร
ถ้าใครที่เกิดมานาน อาจจะนานมากนานน้อยก็แล้วแต่รุ่น สำตัวเอง ผ่านยุค เศรษฐกิจแย่มาสองครั้งค่ะ ที่เมืองไทยตอนทำงานและเรียนหนังสืออยุ่ tomyumkung crisis ต้มยำกุ้ง ช่วงปี 1998 มาอยู่อเมริกาได้ไม่กี่ปีก็เจอภาวะวิกฤติช่วง 2008-2011 น่าจะยาวถึง 2014 ถ้านับว่าด้วยเรื่องการซื้อบ้านราคาต่ำ. เกิดมาจาก 0 ไง ค่ะถึงใส่ใจเรื่องพวกนี้ตลอดเวลา. ตอนนี้ถ้าใครตามข่าวสารไม่ว่าจะที่ไทย หรือทั่วโลก เศรษฐกิจโลกเริ่มแย่ลงแระ ค่าเงินยูโรยังลดกันเลย คนไทยก็แห่กันไปเที่ยวคิดว่าถูก (พูดถึงเฉพาะคนมีเงินเที่ยวค่ะ ทั้งกลุ่มรวยไม่ต้องกู้เที่ยวหรือกลุ่มใช้บัตรเครดิตเที่ยว หรูดูดีแต่หนี้เยอะ).
ที่อเมริกาตอนนี้อัตราการว่างงานค่อนข้างต่ำมากจากหลายๆ กลุ่มมีการจ้างงานกันมากมาย ขนาดผู้เขียนอยู่รัฐที่มีประชากรแค่ สามล้านกว่าคนอัตราการว่างงานยังต่ำไม่ถึง สี่เปอรเซ็น เห็นฝ่ายหางานบอก ด้านเทคโนโลยีอัตราการว่างงานต่ำถึง 2.7 เปอรเซ็นเลย. พออัตราการว่างงานต่ำ คนมีงานไม่ตกงาน ก็ใช้จ่ายกันไปตามารยาท บ้านก็ราคาแพงขึ้น. แต่ไหน วันนี้นึกได้ หาอ่านบทความเกี่ยวกับการพยากรณ์เศรษฐกิจตกต่ำรอบใหม่ที่อาจจะมาถึงภายใน 2-3 ปีนะคะ. ไม่ได้จบเศรษฐศาสตร์ไรนะคะ แต่ชอบอ่านเรื่องพวกนี้และจะได้เตรียมตัวเตรียมใจเก็บออม คราวที่เศรษฐกิจตกต่ำคราวก่อน เพิ่งทำงานมาอยู่อมเมริกาและไปเรียนต่อด้วย เงินสดในมือไม่มาก และไม่รู้จักการฉวยโอกาสอันดีงาม เพราะไม่มีทุนทรัพย์ มี 401K นิดหน่อยก็ยังปล่อยไว้ใน money market แทนที่จะ Rollover to IRA แล้วซื้อหุ้นถูก ๆ เก็บไว้แต่ดันไม่ทำ นี่ไงค่ะ เพราะความไม่รู้ ฉะนั้นคราวต่อไปเราต้องเตรียมตัวกันค่ะ.
จากการที่อ่านมาหลายๆ ค่ายเขาให้เตรียมตัวเพื่อรองรับสภาวะที่ย่ำแย่ทางเศรษฐกิจครั้งใหม่ดังนี้ค่ะ.
Pay down debt จ่ายหนี้ที่มีให้ลดลง
ถ้าปัจจุบันยังมีงานและมีเงิน คุณจะไม่รู้ค่ะว่าจะถูกให้ออกวันไหน เพราะถ้าเศรษฐกิจแย่ บริษัทต่าง ๆ จะทำการลดคนทำงานเนื่องจากรายได้ลดลง ฉะนั้นต้องตัดค่าใช้จ่าย. ความแน่นอนคือความไม่แน่แนนอนไงค่ะ. ผู้เขียนจำได้ค่ะ หลังจากที่เรียนจบใหม่ๆ มาเริ่มใหม่ งานรับตำแหน่งประจำ พอมาทำจริงบอกชั่วคราว ทำได้หกเดือน บริษัทลดต้นทุนก็ตัดออกค่ะ เขาก็เก็บไว้เฉพาะลูกท่านหลานเธอ ตกงานได้เดือน อีกฝ่ายผลิตก็โทรมาให้ทำงานด้วยต่ำ ชีวิตไมมีอะไรแน่นอน. ช่วงทำงานก็ประหยัดเก็บเงิน ตอนนั้นยังไม่มีลูกคนที่สอง พอทำงานกับฝ่ายก่อสร้างในเหมืองได้สักพัก ถึงตั้งท้องมีคนเล็ก กะไว้แล้วค่ะ ถ้าตกงานอีกรอบก็จะเลี้ยงลูกและหางานไปเรื่อยๆ . ปีแรกที่เรียนจบก็ใช้หนี้ที่กู้มาเรียนหมดค่ะ ไม่ได้ลำบากอะไรในชีวิต เพราะพฤติกรรมการใช้เงินเป็นคนไม่ฟุ้งเฟ้ออยู่แล้ว. หนี้บัตรเครดิตก็มีค่ะช่วงเรียนต่อ แต่ก็จ่ายตรงและจ่ายหมดทุกครั้ง. มัวแต่เล่าเรื่องของตัวเอง พูดถึงเรื่องหัวข้อนี้ก่อนค่ะ. ทุกค่ายบอกเลยค่ะ ช่วงคุณมีเงินมีงานให้จ่ายหนี้บัตรเครดิต หรือหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดไปก่อนค่ะ ถ้าไม่มีหนี้บัรเครดิต แต่มีหนี้บ้าน เช่น 30 ปี ช่วงนี้ดอกเบี้ยถูกลงด้วยก็จัดการ refinance 15 years loan อาจจะจ่ายเท่าเดิมแต่หนี้ลดลงจาก 30 มา 15 ปีค่ะ. จะทำพวกนี้ได้ต้องมีเครดิตสกอร์ที่ดีนะคะ.
Increase Emergency Savings เพิ่มเงินสำรองยามฉุกเฉิน
ตามหัวข้อแรกที่บอก ไม่ใช่ว่ามีเงินเท่าไรเอาไปจ่ายหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงหมดนะคะ แทบจะไม่มีเงินสดเหลือเลย ไม่ได้ค่ะ เกิดคุณตกงานวันนี้ เงินไม่มีเลย กว่าจะได้งานใหม่ คุณก็ต้องใช้บัตรเครดิตอีกครั้ง คือหนี้นะทยอยจ่ายค่ะ อย่าไปจ่ายหมด เงินสดต้องมีด้วย ตามที่อ่าน ๆ ควรจะมีเงินสดให้พออย่างน้อยหกเดือน ถ้าต้องการใช้ก็เอามาใช้ได้เลยนะคะ. อีกอย่างถ้าคุณมีรายได้ตลอดเศรษฐกิจแย่แค่ไหนไม่เคยตกงาน ก็ได้โอกาสใช้เงินนี้ละคะตักตวงช่วงของถูก บ้านถูก หุ้นถูก ร้านอาหารขายแบบถูกๆ พร้อมตึกเลย มีเยอะค่ะ ช่วงเศรษฐกิจแย่ๆ คอยดูกันต่อไปนะคะ.
Find ways to cut your expenses พยายามหาวิธีลดค่าใช้จ่าย
อันนี้เป็นเรื่องจริงเลยคะ หลายคนซื้อเพราะความสุขใจและพอใจ อาจจะไม่จำเป็นก็ได้ ถ้าทำได้แบบลดลงว่าซื้อเฉพาะที่จำเป็นจริงๆ . ผู้เขียนเองก็ลดลงมาเยอะค่ะ ไปชอปปิ้งบ้างแต่ไม่ค่อยซื้ออะไร เพราะเสื้อผ้าก็มีเยอะแยะ ใส่แบบธรรมดาไม่ได้ตามแฟชั่น นานแค่ไหนก็ใส่แบบเดิม เสื้อกันหนาวก็ซื้อไว้นานน่าจะแต่มาอเมริกา ยังใส่แบบเดิม ๆ หรือถ้าอยากได้ใหม่ก็ไปซื้อของช่วงหมดฤดูกาลเอาไว้ใช้ปีต่อไป ประมาณนี้นะคะ นำไปประยุกต์ได้ค่ะ ถ้าชอบ ถ้าเป็นคนติดหรู ก็อีกประเด็นนะ วิธีนี้สำหรับคนง่ายๆ สบายๆ ค่ะ.
Live within your means อยู่แบบพอเพียง
ตามคำแนะนำถ้าคุณทำได้อย่าใช้จ่ายเกิน 30 เปอรเซ็นที่คุณหามาได้หลังหักภาษีนะคะ. อืม สำหรับผุ้เขียนก็ยากค่ะ เพราะมีค่าโน่น นี่ นั่น บ้านก็ยังผ่อน สิ่งต่างๆ เหล่านี้ล้วนเป็นค่าใช้จ่ายที่จำเป็น. กินอาหารนอกบ้านมือเย็นบ่อย ๆ (มือเย็นจะแพงกว่ามื้อเที่ยง) หรือชอบไปกินร้านหรู ๆ แพง ๆ จะได้เท่ หรือ พักร้อนบ่อยมาก ทุก สองเดือนอ้าว คงมีอยู่นะคะที่ทำได้. มีเคเบิลทุกค่าย . ผุ้เขียนเองก็มีพักร้อนค่ะ ปีละครั้งหรือสองครั้ง แต่ไม่ได้หรูหราอะไร เพราะมีงบประมาณที่ทำไว้อยู่แล้ว ไม่ค่อยกินอาหารนอกบ้านเลย ปกติทำกินเอง หรือไปกินแบบบัพเฟ่ เดือนละครั้งพาลูก ๆ ไป. ไม่ได้ตะหนี่อะไรค่ะ อาหารนอกบ้านไม่อร่อยเท่ากับทำเอง และซื้อมาทำกินถูกกว่าและประหยัดกว่ามากมาย.
Focus on long haul วางแผนอนาคตด้านลงทุน
หนี้ก็ลดลงแล้ว เงินสำรองก็เริ่มมีแล้ว. งานนี้ก็มาดูกันเรือ่งการลงทุน. ถ้าใครจำได้ช่วงเศรษบกิจแย่ ๆ หุ้นตกมากมายค่ะ. ลดมาก 30-50 เปอรเซ็นเลย (อ่านมาคะ และจำที่พอแฟนบอก ฮีต้องขายหุ้นออกหมด กลัวจัด) ให้มองการไกลกันเข้าไว้นะคะ. ถ้าใครมีหุ้นมีเงินลงทุน กลัวจัดขายไปหมด หมดโอกาสค่ะ เพราะมันจะกลับมาอีกแน่นอนในระยะยาว. ส่วนตัวเองก็ไม่เคยขายหุ้นไรค่ะ เพราะช่วงเศรษฐกิจแย่เงินก็อยู่ใน money market ไม่รู้เรื่องนี่แหละคะ ทำให้เสียโอกาส. คราวนี้รู้แล้ว เตรียมเงินสดไว้ค่ะ เพราะอีกไม่นานก็จะมีโอกาสได้ใช้สอย หุ้นที่ร่วงและเก็บไว้เมื่อชรา หรือทยอยออกมาขายเมื่อจำเป็น เนื่องจากวางแผนจะเกษียณจากงานประจำไม่เกิน 2-5 ปีนี้แล้วค่ะ. ตอนนี้ ทำงาน สอง สาม งานกันไปก่อน ใครจะว่าบ้างานก็อีกประเด็น คนไม่รู้ละคะ เขาพูดแบบนั้น เนื่องจากเป็นคนที่รักในสิ่งที่ทำ จึงทำให้ไม่ได้เหมือนเหนื่อยมากและเหมือนกับการทำกิจกรรมและได้เงิน และมีความสุขไงค่ะ.
“เตรียมเงินสดไว้ซ้อนหุ้นตกกันละคะงานนี้”
Identify your risk tolerance กลับมาวิเคราะห์ว่าคุณเป็นคนกล้าเสี่ยงแค่ไหน
สำหรับคนที่มีเงินกองทุนเพื่อเกษียณ เงินออม เงินลงทุน เงิน 401k หรือ IRA ต่าง ๆ ก็ไม่เสียหายที่จะหาความรู้เพิ่มเติมโดยการคุยกับ financial advisors หลาย ๆ คน ตอนนี้อย่างกลุ่มเฟคบุคสำหรับคนไทย ก็มีพี่ๆ มาช่วยกันให้คำแนะนำด้านการลงทุนแบบฟรี ๆ ด้วยนะคะ. หาดูค่ะ ใครภาษาอังกฤษดีก็มีเยอะแยะทาง ออนไลน์ ที่แปลและเรียบเรียงให้อยู่นี่ก็ออนไลน์
มีเงินเก็บก็ฝากไว้แต่ออมทรัพย์หรือ CD ดอกเบี้ยที่ได้รับอาจจะไม่เท่าอัตราเงินเฟ้อนะคะระวังหน่อย ผิดกับมีกองทุนดี ๆ เงินก็งอกเงยตามกาลเวลานะคะ. ถ้าคุณวางแผนไว้อีก 10 ปีจะเลิกทำงานแล้ว จะมีเงินพอไม๊ มีเท่าไรถึงพอ ค่าบ้าน ค่ากิน ค่ารักษาพยาบาล ถ้ามีที่ปรึกษาด้านการเงินที่ดี เขาก็จะช่วยคุณค่ะ. การลงทุนก็มีความเสี่ยงหลายระดับ เสี่ยงมาก กลาง น้อย อยู่ที่คุณเองด้วย ถ้าอายุใกล้เกษียณคงไม่อยากเสี่ยงมาก แล้วถ้าอายุน้อยๆ ละ นี่ก็จัดไปแบบเสี่ยงสูง ถ้าอายุแบบกลางๆ ก็ ผสมกันไป. มัวแต่กลัว นั่น นี่ ก็ไม่ต้องทำไรคะ มีแต่เงินสดนะแหละ.
Build up skills เพิ่มทักษะใหม่เพื่อเพิ่มค่าให้ตัวคุณเอง
แน่นอนที่สุดคะ การศึกษาในสาขาที่เป็นที่ต้องการของตลาดแรงงานย่อมเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าที่สุดค่ะ. ภาษิตเราคนไทยที่ยึดถือเสมอมาคือ “มีวิชา เหมือนมีทรัพย์เป็นนับแสน”. สมัยนี้ ไม่ว่าจะที่ไหน ถ้าอยากก้าวหน้าก็ต้องมีปริญญาตรีอย่างน้อยค่ะ ที่อเมริกาเช่นกัน โดยเฉพาะบริษัทใหญ่ ๆ คนที่จะได้ขึ้นมาเป็นระดับหัวหน้า ส่วนใหญ่ (ไม่ทั้งหมด) มีปริญญาตรีค่ะ. ตัวอย่างง่ายๆ ผุ้เขียนมีเพื่อนร่วมงานรุ่นพี่ ที่มีสามี เป็นถึงระดับ Director จะเปลี่ยนงาน จะได้งานหลายที่ก็ตกไปเพราะไม่มีปริญญาตรี แต่ประสบการณ์เยอะ ก็ต้องทำงานที่เดิมต่อไป. ประสบการณ์ดีมีชัยไปกว่าครึ่ง แต่ถ้ามีวุฒิการศึกษาด้วยจะไปได้รวดเร็วมากมายค่ะ.
Comments from author:
ไม่มีใครรู้ค่ะว่าเศรษฐกิจจะพังอีกเมื่อไหร่ การเตรียมตัวเตรียมความพร้อมด้านการเงิน ย่อมเป็นการป้องกันที่ดี ไม่ว่าอะไรจะเกิดขึ้นก็ตามค่ะ. แม้ว่าเศรษฐกิจจะแย่แค่ไหน คุณอาจจะไม่รู้สึกว่ามีผลกระทบอะไรต่อตัวคุณเองก็ได้ค่ะ งานก็ยังมี กิจการก็ยังมี เงินก็ยังมี หุ้นอาจจะตกต่ำช่วงเศรษฐกิจแย่ แต่ถ้าเตรียมตัวเตรียมใจไว้แล้วมันก็ทำให้ไม่ตื่นตระหนก และฉกฉวยโอกาสในด้านต่างๆ.
ช่วงนี้เหมือนภาวะเศรษฐกิจที่ไทยค่อนข้างแย่ มีข่าวปลดคนงานในโรงงาน ชาวนาชาวไร่ก็ประสบปัญหาเรื่องราคาพืชผล ภัยแล้งด้วยต่างๆ ประดมกัน. ที่อเมริกาอาจจะยังไม่กระทบนักแต่ใครจะไปรู้เพราะ เดี๋ยวนี้เศรษฐกิจโลกคือห่วงโซ่กันไปแล้ว ต่อเนื่องกันตลอด ไม่ช้าหรือเร็วอาจจะเกิดขึ้นได้ค่ะ.
มีเงินจะจ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงก็ไม่ได้อีก ต้องมีเงินสดสำรอง ต้องแบ่งลงทุน เพราะโอกาสมาถึงไม่ได้บอกไว้ล่วงหน้า มีหนี้ดอกเบี้ยสูงและเยอะ ควรจะมองหาโปรแกรมประนอมหนี้ค่ะ.
“มีสลึงพึงบรรจบให้ครบบาท อย่าให้ขาดสิ่งของต้องประสงค์ มีน้อยจ่ายน้อยค่อยบรรจง อย่าจ่ายลงให้มากจะยากนาน ” ที่มาจากครูบาอาจารย์
ที่มา : mainly from bankrate.com
and other online sources
เรียบเรียงโดย : แหวนเพ็ชร วังคีรี โรลล์, ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต (ไม่ใช่ทนาย)
วันที่ : วันศุกร์ที่ ๒๕ ตุลาคมพ.ศ. ๒๕๖๒, Friday, October 25th, 2019
Disclaimer: คำเตือนสำหรับผู้อ่าน
Practitioners advising clients on the financial and tax consequences of entity alternatives is not viewed as a practice of law. การให้คำปรึกษาแก่ลูกค้าถึงเกี่ยวกับทางภาษีอากรและการเงินเกี่ยวกับโครงสร้างกิจการ ไม่ถือว่าเป็นการให้ทำปรึกษาด้านกฏหมาย
**I am not an attorney, this article is only for information and comments about investment and taxes.**
**ดิฉันไม่ใช่ทนายค่ะ บทความนี้ทำเพื่อเผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับกฏหมายภาษีอากรและเกี่ยวกับการลงทุนเท่านั้น.**
**Please seek advice from Attorneys in your area for any legal issues.
** ถ้ามีปัญหาเรื่องกฏหมายในรัฐที่คุณอยู่ให้ติดต่อทนายความโดยตรงในรัฐนั้นคะ. ถ้าเรื่องถึงศาลทนายต้องมีใบอนุญาตในรัฐนั้น ๆ นะคะ. เรื่องทั่วไปเช่นอิมมิเกรชั่นใช้ทนายข้ามรัฐข้ามประเทศได้คะ
