Balancing financial priorities
จัดลำดับการบริหารเรื่องการเงินให้ลงตัว
เรื่องที่จะเล่าต่อไปนี้ไปแปลมาจากข่าวสารด้านการลงทุนจาก Fidelity Investment นะคะ. ไม่ได้ค่าโฆษณาใด ๆ ค่ะแต่ผู้เขียนมีเงินลงทุนที่เก็บไว้สำหรับยามชรา หรือลงทุนในตลาดทั่วไปกับค่ายนี้. เขาโอเคนะคะ ส่งข่าวสารดี ๆมาให้อ่านทุกอาทิตย์ ก็เหมือนทางเราเขียนบทความเล่าเรื่องต่างๆ ทั้งแบบมีสาระและสาระน้อยบ้างตามความพึงพอใจของผู้เขียนเอง. ล่าสุดกระแสการฟ้องร้องเรื่องการให้ทำปรึกษาด้านกฏหมายแบบไม่มีลายเซ่นทนายความ ฮอทฮิท ใครทำไรก็ระวังกันไปเนอะ คนใจดีหน่อยเขาก็เตือน ๆ คนใจร้ายหัวหมอก็ฟ้องเลย ยัวะแย่งลูกค้า ธุรกิจก็ย่อมมีการแข่งขันกันตามธรรดาเนอะ. ดิฉันเองไม่ได้แข่งกับใครคะ ทำหน้าที่ของตัวเองในแบบของตัวเองไม่ได้ตามใคร เพราะคาดว่าการที่แต่ละคนจะทำงานร่วมกันได้นั้น ต้องเข้าใจปรัชญาการทำงานซึ่งกันและกัน ภาษาชาวบ้านก็คือ “คุยกันถูกคอ” ละคะ งานนี้. มาเข้าเรื่องการจัดละดับความสำคัญทางการเงินให้มันลงตัวดูค่ะ.
Planning วางแผนถ้ายังไม่ได้ทำ หรือทำไว้แล้วแต่ยังไม่ได้กระเตื้องกระตู
Think long term ผู้เขียนหัวข้อนี้คุณ Ann Dowd, CFP®, a vice president at Fidelity Investments บอกไว้นะคะ. ชีบอกว่า คิดให้ยาว ๆ และพึงรู้ว่ามันไม่มีอะไรแน่นอน บางคนต้องดูแลพ่อแม่ บางคนมีลูกๆ คุณมีความรับผิดชอบต้องทำอย่างไรบ้าง.
เริ่มเลยคุณมีเงินสำรองไม๊ หรือมีหนีเครดิตการ์ดดอกเบี้ยสูง ๆ ที่ค้างเยอะ. แม้ว่าคุณจะมีภาระต่างๆ เหล่านี้ การวางแผนเมื่อคุณเกษียณก็จำเป็นมากด้วย. ผู้เขียนเห็นด้วยนะคะ กับจุดนี้ เพราะบางคนหาเช้ากินค่ำ แถมหนี้บัตรเครดิตก็ตรึม ไม่เคยคิดไรเลย เงินสำรองก็ไม่มี เนื่องจากหาเช้ากินค่ำ สมมุตถ้าไม่มีงานทำละล้มกันเลยทั้งครอบครัว ยิ่งมีลูกด้วยยิ่งลำบากกันไปอีก.
Know more รู้ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเกษียณของพ่อแม่ หรือการวางแผนของลูก ๆ
หลายๆ คนต้องดูและพ่อแม่ครอบครัวที่อเมริกา บางคนไม่ได้นึกถึงเรื่องนี้กันเลย คนเป็นลูกก็คอยช่วยจัดการ เรื่องต่างๆ เช่น บ้านพักคนชรา ค่าใช้จ่ายต่างๆ หรือ เลี้ยงดูพ่อแม่ที่บ้าน (เริ่มมีเยอะนะคะที่ดูและแม่พ่อที่ชราที่บ้าน) มีเพื่อนร่วมงานนี่เลยคะ ดูแลแม่เอง แทนที่จะส่งไปบ้านพักคนชรา ซึ่ง ค่าใช้จ่ายสูงมาก ดูและแม่ได้สบายที่บ้าน เงินเกษียณแม่ก็มีแค่รายได้จากสำนักงานประกันสังคม. เพนชั่นไรอย่างอื่นแทบไม่มีเลย .
นึกถึงตัวคุณเองด้วยบ้างนะคะ ว่าเกษียณจะอยู่อย่างไร ไม่ใช่แค่พ่อแม่เรา.
ส่วนลูก ๆ หน้าที่เราก็เรื่องการศึกษา แต่เห็นที่อเมริกา ลูก ๆๆ เรียนจบ มัธยมปลาย ก็ออกหางานทำกันเองละคะ. มันก็ยังมีอยู่พอสมควรนะคะ ที่พ่อแม่มีทุนการศึกษาให้ลูกพร้อมเรียนจบถึงวิทยาลัย. การศึกษาคือการเบิกทางสำหรับอาชีพและการเลี้ยงดูตัวเองค่ะ แม้ว่าอาจจะไม่ใช่ทั้งหมดแต่ส่วนใหญ่ คนมีความรู้(สาขาที่ต้องการของตลาด) ไปได้เร็วกว่าคนทีต้องไต่ต้าวค่ะ.
Save More เก็บออมให้มากขึ้น
Retirement: ใครทำงานไม่ว่างานระดับไหน เงินเดือนสูงต่ำ ถ้านายจ้าง มีเสนอ 401(k) ให้รีบตระคุบเลยคะ ยิ่งนายจ้างจ่ายสมทบให้ 4-8% นี่จัดไปเลยคะ. สมมุตเงินเดือนปีละ $40,000 คุณฝากเข้าไปที่ 6%, employer match 6% ได้แล้วค่ะ 12% /year ปีละ 6000 เลยนะคะ. มีมากออมมากมีน้อยออมน้อยค่ะ. ถ้าไม่ไหว หนี้บัตรเครดิตเยอะยังไง ก็ควรจะออมให้ได้เงินฟรีจากนายจ้าง (แม้ว่าเราต้องเสียภาษีก็เถอะ) แต่มันดีต่อใจและต่อกระเป๋ามากค่ะ.
พยายามอย่าไปกู้เงินจากกองทุนนี้นะคะ อย่าแตะเป็นอันขาด มันเป็นเงินเกษียณ ถ้าคุณเอาออมาใช้ก่อนกำหนด ก็จะมีค่าปรับด้วย 10% เว้นแต่เอามาดาวน์บ้านหลังแรกได้ $10,000 อันนี้ไม่มีค่าปรับ แต่ก็มีเสียภาษีปกติค่ะ. เจ้าของบทความเตือนเลยนะคะ ถ้าคุณเอาเงินออกมาก่อนเกษียณ เมื่อคุณชราคุณอาจจะต้องได้อาศัยลูก ๆ ซึ่งก็ไม่รู้ว่าจะพึ่งพาอาศัยได้หรือไม่อีกด้วยค่ะ.
Prep for college cost เตรียมเงินไว้สำหรับการศึกษา
สำหรับคนที่มีลูก ๆ และหวังว่าจะไม่ต้องเลี้ยงดูเขาเหล่านั้นเมื่อคุณชรา ก็ควรจะช่วยเรื่องการเบิกทางให้เขาดูและตัวเองได้บ้าง. วิทยาลัยหรือมหาวิทลัยมีเยอะแยะมากมายในอเมริกา ค่าใช้จ่ายก็มีตั้งแต่ $20,000 – $200,000 ใส่ตัวเลขให้ไม่ยืมจากบทความที่แปลมา เพราะรู้ว่าถ้าเอกชนจะแพงพอสมควร. เด็กบางคนสมองดีรักเรียนได้ทุนการศึกษาพ่อแม่ก็สบายใจ แต่จะมีสักกี่คนคะที่จะได้ เพราะทุนของแต่ละสถาบันใช่ว่าจะมีให้ทุกคนที่เรียนเก่งค่ะ การพิจารณาให้ทุนเด็ก ๆ นั้นมีหลายปัจจัยค่ะ เก่งอย่างเดียวไม่ได้ค่ะ ต้องมีโปรไฟน์ดี ช่วยเหลือสังคม มีกิจกรรมโดดเด่น ที่ทางมหาวิทยาลัยมองว่าเด็กคนนี้ เมือเรียนจบจะสร้างชื่อให้กับสถาบันได้ในภายภาคหน้า. คือเห็นเด็กเก่งได้ทุนและไม่ได้ทุนเยอะนะคะ เคยเรียนกับเด็กทุนที่เก่งๆ และเด็กเก่งแต่ไม่ได้ทุน มองออกเลยว่าสองคนนี้แตกต่างกันมากมาย.
529 saving plan อาจจะเป็นทางเลือกนะคะสำหรับหลายกลุ่ม เพราะเงินที่เพิ่มขึ้นมานั้นจะไม่มีภาษีเลย ถ้าเอาไปใช้ในการศึกษาในอเมริกา (ต่างประเทศไม่ได้นะคะ) ค่าหอพัก ก็ยังได้อยู่ค่ะ ค่าอุปกรณ์การเรียนต่างๆ. ทุกอย่างมีทั้งดีและเสียค่ะ เช่นกองทุนนี้ ถ้าลูก ๆ ตกลงใจฉันจะไม่เรียนต่อละปะป๊า ฉันจะไปเป็นเจ้าของธุรกิจ ฉันเอาเงินนี้ได้ไม๊ พ่อแม่บอกได้ ใจดี แต่เจอค่าปรับ 10% พร้อมเงินที่งอกเงยขึ้นมาก็เสียภาษีปกติค่ะ อย่าลืมนะคะ เงินนี้คล้ายกับ Roth IRA และของขวัญ เป็นเงินหลังหักภาษีค่ะ.
ต่อมาลูกบอกม๊ะ หนูเอาเงินนั้นให้ลูกต่อได้มะ ดีเลยค่ะ เงินกองทุนผ่านต่อมาให้หลาน ถ้าหลานใช้เงินเรียนหมด ก็ไม่มีภาษีใด ๆ ค่ะ.
พึงฉลาดในการลงทุนนะคะ ไม่ใช่เอาเงินกองไว้เฉย ๆ เงินมันไมได้งอกเงยมีแต่เสื่อมค่านะคะ เพราะอัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นทุกปี แต่ถ้าคุณเอาเงินไปลงทุนใน mutual funds., stocks ต่าง ๆ มูลค่าจะเพิ่มมามากมาย เช่นฝากให้ลูก ๆตอน 10 ขวบ พอเขา 18 เงินอาจจะเพิ่มมาก สามเท่าค่ะ. เอาเป็นว่าดีกว่าฝากธนาคารกินดอกเบี้ย 3% ละกันนะคะ.
ผู้เขียนตัดสินใจยังไม่ซื้อไว้ค่ะ แต่มีเงินไว้ลงทุนและจะให้ลูก ๆ ไว้เพื่อการศึกษาค่ะ เพราะเขาจะใช้ทำไรก็ได้ ถ้าเรียนได้ทุน อาจจะเอาเงินไว้ซื้อบ้านหรือทำอย่างอื่นได้. แต่ก็ชั่งใจอยู่คะเรื่องกองทุน มองว่าดีเช่นกันค่ะ.
Save on Healthcare เก็บเงินไว้เป็นค่าใช้จ่ายสำหรับประกันสุขภาพ
หลาย ๆ คนที่ทราบ ทำงานประจำ เช่นผู้เขียนแต่สุขภาพแข็งแรงทนทาน แทบไม่ต้องหาหมด เขาก็จะใช้บริการแบบ high deductible health plan แล้วก็เก็บเงินฝากเข้า health savings account (HSA). เงินนี้ถ้าไม่ใช้เลยก็สะสมไปเรื่อย จนชราได้ แล้วก็สามารถ Rollover to IRA ได้ เงินนี้จะก่อนหักภาษีนะคะ ถ้าใครไม่รู้ ฝากเข้าปีหนึ่งก็ได้ Limits for 2019 are $3,500 for individuals, $7,000 for families, plus another $1,000 for individuals 55 or older. ฝากเข้าได้ครอบครัว $7,000 เลยคะ.
สำหรับคนที่ลงทะเบียนแบบ low deductible เช่นผู้เขียนเองก็ฝากเข้า Flexible spending account เอาให้พอค่าหมอค่ายากันไปค่ะ. The 2019 annual contribution limit for FSAs is $2,700 สำหรับครอบครัวก็ได้ถึง $5,000. ก็เลือกกันแบบที่คุณ ๆ ชอบและพึงพอใจ.
คนที่ไม่ได้ทำงานประจำ ที่ซื้อประกันสุขภาพเอง จะใช้แบบ ทั้งสองไม่ได้ค่ะ เพราะแบบที่ว่าต้องมีนายจ้าง เว้นแต่คุณตั้งตัวเองเป็นนายจ้างแล้วซื้อประกันในรูปกิจการพร้อมกับคุณเป็นพนักงานในนั้นนะคะ. เรื่องวางแผนภาษีต้องลึกและซับซ้อนกันมากขึ้นไปอีกค่ะ.
Protect more ประกันสุขภาพระยะยาว long-term care plan.
วางแผนให้กับพ่อแม่และลูก ๆ แล้วก็ต้องวางแผนให้กับคุณเองเมื่อยามชรา. ผู้เขียนเองก็วางแผนอยู่เช่นกันค่ะ ว่าออกมาในรูปแบบไหน เรื่องประกันสุขภาพ. โดยทั่วไปคนทีอายุ 65 จะได้รับเมดิแคร์ที่เป็นสวัสดิการจากสำนักงานประกันสังคมที่อเมริกาค่ะ. แต่สำหรับคนที่ทำงานและนำส่งนะคะ คนที่ทำงานไม่ครบ 40 เครดิตก็ไม่ได้นะคะ. สำหรับคนที่มีสามี อายุ 65 แล้วคุณอายุ 40 คุณยังไม่ได้ เมดิแคร์เช่นกับสามีนะคะ ต้องรอ 65 โน่นคะ บอกสามีช่วยวางแผน. ถ้าให้แนะนำนะคะ ถ้าคุณมีสามีหนุ่มใหญ่ แล้วคุณก็ยังสาว ไปเรียนภาษาหางานบริษัททำที่นายจ้างมีประกันสุขภาพให้ค่ะ สะดวกดี ลูก ๆ ก็ได้สวัสดิการตามไปด้วยค่ะ. เกือบทุกที่ค่ะ นายจ้างเสนอประกันสุขภาพถ้ามีลูกจ้างมากกว่า 50 คน.
Comments from author:
มีพี่ที่นับถือกล่าวไว้ว่าเศรษฐีชอบคิดการไกล (ไม่ได้ระบุว่ามีเงินในกระเป๋าเท่าไรนะคะ) ฉะนั้นคุณก็เป็นเศรษฐีกับเขาได้ค่ะ ถ้าคิด วางแผน แล้วลงมือกระทำ ณ บัดนี้ ไม่ต้องรอบัดหน้า อาจจะลำบากหน่อย เหนื่อยเพิ่มมากขึ้น แล้วคุณจะชิน และมีความสุข และพร้อมเมื่อวัยเกษียณค่ะ.
มันเป็นเรื่องปกติที่คนมีภาระ มีลูก มีพ่อแม่ต้องดูแล จะคิดมากกว่าคนโสด (ที่อาจจะไม่สนิท หรือ สด) และไม่มีลูก. ยิ่งแบบ พ่อแม่ตายหมด มีสมบัติทิ้งไว้ นี่ก็ไม่ต้องกังวลมาก แต่มีเงินไม่รุ้จักใช้ ไม่รู้จักวางแผน ไม่เกิน 10 ปีก็หมดแล้วค่ะ. ยิ่งไม่มีใครแก่ตัวมาก็ต้องวางแผนให้ดี เกิดเจ็บป่วย ใครจะดูแลต้องทำยังไง มอบอำนาจให้ใครกระทำ มี living will ไม๊ จะจัดการกับชีวิตหลังจากนี้ยังไง. ผู้เขียนมีครอบครัวใหญ่ พี่น้องเยอะ ไม่ค่อยกังวลค่ะ ตราบใดที่มีสมบัติทิ้งไว้ ก็ใช้เงินในการจัดการต่างๆ ได้. ไม่รู้คุณคิดแบบเราไม๊ เราดูแลแม่ ๆ และครอบครัว และมีลูกสาวสองคน ลูก ๆ มันคงไม่ทิ้งขว้างพ่อแมละมัง.
**”What goes around comes around เราทำกับครอบครัวไว้ยังไง เราก็ได้กลับมาเช่นนั้น **
ที่มา : Fidelity Investment: Balancing Financial priorities & personal experiences
เรียบเรียงโดย : แหวนเพ็ชร วังคีรี โรลล์, ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต (ไม่ใช่ทนาย)
วันที่ : วันศุกร์ที่ ๒๗ กันยายน พ.ศ. ๒๕๖๒, (ยังมีเวลายื่นภาษีออนไลน์ ถึง 15 ตุลาคม นะคะ สำหรับบุคคลธรรมดา)
Friday, September 27th, 2019
Disclaimer: คำเตือนสำหรับผู้อ่าน
Practitioners advising clients on the financial and tax consequences of entity alternatives is not viewed as a practice of law. การให้คำปรึกษาแก่ลูกค้าถึงเกี่ยวกับทางภาษีอากรและการเงินเกี่ยวกับโครงสร้างกิจการ ไม่ถือว่าเป็นการให้ทำปรึกษาด้านกฏหมาย
**I am not an attorney, this article is only for information and comments about investment and taxes.**
**ดิฉันไม่ใช่ทนายค่ะ บทความนี้ทำเพื่อเผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับกฏหมายภาษีอากรและเกี่ยวกับการลงทุนเท่านั้น.**
**Please seek advice from Attorneys in your area for any legal issues.
** ถ้ามีปัญหาเรื่องกฏหมายในรัฐที่คุณอยู่ให้ติดต่อทนายความโดยตรงในรัฐนั้นคะ. ถ้าเรื่องถึงศาลทนายต้องมีใบอนุญาตในรัฐนั้น ๆ นะคะ. เรื่องทั่วไปเช่นอิมมิเกรชั่นใช้ทนายข้ามรัฐข้ามประเทศได้คะ
