Personal financial planning
เราควรรู้อะไรบ้างในการวางแผนทางการเงิน
งานนี้เหมาะกับคนที่มีระเบียบ หรือไม่เคยมีระเบียบเลย แล้ว อยาก ตั้งตัวได้บ้าง ตอนชราจะได้ไม่ต้องทำงานหนัก หรือ มีชีวิตที่ดีขึ้น แม้ว่ายังไม่ชรา. หลายคนประสบปัญหาแบบว่า มีเท่าไร จ่ายไปหมด และก็จำเป็นมาก ๆ แทบไม่ได้ฟุ้งเฟ้อเลย แต่เงินไม่เหลือ หลายคน ทำตัวเอง แทนที่จะมีเงินใช้จ่าย สบาย ๆ มากกว่านี้ กลับไม่เหลือ เพราะ ฟุ่มเฟือย ในสิ่งที่ไม่จำเป็น. ถ้าเราไม่เก็บออมตอนนี้ ตอนที่เรามีกำลังทำงาน เราจะทำได้ตอนไหนละเนอะ บางคนอาจจะทำงานไปจนแก่แบบมีความสุข อันนี้ก็ทางเลือก ส่วนตัวคะ. ข้อเขียนนี้เหมาะกับคนกำลังสร้างตัวและเก็บออมนะคะ.
โดยทั่วไป กลุ่มที่มีการวางแผนทางการเงินดีอยู่แล้ว เขาจะรู้ว่า ทำงบประมาณกันไง เก็บออมเท่าไร สำหรับใช้เมื่อตอนเกษียณ หรือ การเก็บออมเพราะอยากมีบ้านเป็นของตัวเอง. ถ้ามีใครบอกเราได้หมด ทำไง ถึง รวย ทำไง ถึงจะเกษียณแบบสบาย ทำไง มีเงินใช้จ่ายท่องเที่ยวแบบสบาย ๆ มันคงจะดีนะค่ะ. เรื่องแบบนี้มันอยู่ที่ความชอบส่วนบุคคล และความถนัดของแต่ละคนด้วยคะ.
*เงินที่ฉันได้มาแต่ละเดือน แต่ละ ปี ฉันควรจะใช้เท่าไร*
คราวก่อน เคยแนะนำให้แต่ละครอบครัว ทำงบประมาณ คร่าว ๆ เพราะจะช่วยให้เราได้รู้ถึง รายได้ของเราแต่ละเดือน และ ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นประจำ แบบเลี่ยงไม่ได้ เราจะได้รู้ว่า อนาคต แสนใกล้เป็นเช่นไร มีหลายคน ติดต่อมาขอ ตาราง ง่าย ๆ เพื่อทำ ก็ให้ไปคะ. มีกฏที่แนะนำ จากเวบไซด์ทีอ่านมา ลองใช้ดูนะคะ . 50/15/5 rule of thumb.
- 50% สำหรับค่าใช้จ่ายต่าง คนรับเงินเดือน หรือ เป็นเจ้าของกิจการ สมมุตว่ารายได้คุณหลังหักภาษีแล้ว หลังหัก ค่าอาหารแล้ว ค่าเดินทาง เรามีพอที่จะเหลือ ครึ่งหนึ่งมะ ลองคำนวนดูนะคะ ถ้าทำได้แบบนี้ สวรรค์เลย เช่นนะคะ เงินเดือน 5000 หัก ภาษี ค่าโน่น นี่นั่น สารพัด เหลือ 2500 ปะ หลังค่าอาหร ค่าเดินทางนะ คงยากเนอะ แต่ไม่ลองไม่รู้คะ
- ฝากเข้ารีไทม์เม้น ให้ได้ 15 เปอรเซ็นของรายได้ ทำได้ปะคะ คนทำงานประจำ จะมีนายจ้าง สมทบพวกกองทุนต่าง ๆอยู่ที่ 4-10 เปอรเซ็น ส่วนใหญ๋จะอยู่ที่ 6 เปอรเซ็น เราฝากเข้าสัก 11 เปอรเซ็น ได้ปะคะ
- เก็บส่วนตัวแยกไว้สัก 5 เปอรเซ็น เปิดบัญชีแยกต่างหากไว้เลยก็ได้คะ ถ้าเป็นไปได้ เยอะเหมือนกันเนอะ กลุ่มหนี้เยอะอย่าเพิ่งคะ ใช้หนี้ก่อน อันนี้เหมากับกลุ่มไม่มีหนี้.
แล้วเงินที่เหลือ นะ ก็จัดไปเที่ยวได้เลยคะ หาความสุขใส่ตัว ถ้ายังมีหนี้เยอะอยู่ก็เที่ยวได้คะ ฝากลดลงหน่อย แต่อย่าเพิ่มหนี้ให้มากขึ้นเท่านั้นเอง
Read Viewpoints on Fidelity.com: 50/15/5: a saving and spending rule of thumb
*ฉันจะฝากเงินออมเท่าไร ให้พอเมื่อเลิกทำงาน*
อย่ารอแต่เงินจาก social security นะคะ มันไม่ได้เยอะไรมากมายให้เรารอคอย ถ้าได้ถือว่ากำไรชีวิตดีกว่าคะ แม้ว่า คนแก่ ปัจจุบันหลายคน มีแต่เงินก้อนนี้เท่านั้น บางท่านก็พอใช้ บางท่าน ลูก ๆ หลาน ๆ ต้องสนับสนุน อย่างเป็นทางการ เราอย่าเป็นเช่นนั้นเลยคะ พอชรามา อย่าหวังพึ่งใครมากมาย ถ้าได้ถือว่าเป็นกำไรดีกว่า คนไทย กตัญญูนะคะ ดูแลพ่อแม่ อันนี้ดีนะคะ แต่ไม่ค่อยมั่นใจกลุ่มลูกครึ่งคะ (รอดูลูกตัวเองอยู่เช่นกัน)..
ลองดูตารางคร่าว ๆ อายุเรานะคะ ว่าเราอยู่จุดไหน เช่น นะคะ อายุ 30 เราก็ฝากเข้าอย่างน้อย 10 เปอรเซ็นขึ้นคะถึงจะพอ
10x retirement rule1
| By age | Save |
| 30 | 1x your salary at age 30 |
| 35 | 2x salary at 35 |
| 40 | 3x salary at 40 |
| 45 | 4x salary at 45 |
| 50 | 6x salary at 50 |
| 55 | 7x salary at 55 |
| 60 | 8x salary at 60 |
| 67 | 10x salary at 60 |
| See footnote number 1 at the end of the article for more details. | |
Read Viewpoints on Fidelity.com: How much do I need to save for retirement?
*ปีหนึ่งเราจะฝากเงินออมเท่าไรดี
โห ถ้าใครรู้ว่าจะฝากเงินเท่าไร ก็คงจะงดงามนะคะ เพราะ รายได้ ค่าใช้จ่ายมันผันผวน ตามรายได้ที่เข้ามา และภาวะเศรษฐกิจของครอบครัว บางคนรายได้เยอะ ภาระเยอะ ลูกเยอะ เมียเยอะ ไรเงี๊ยะ แถม หนี้เยอะอีก แทบไม่เหลือเลย. โดยเฉพาะกลุ่มที่เคย หย่า ส่วนใหญ่มีหนี้ มีค่าเลี้ยงดู สารพัดคะ
ถ้าแต่ละคนสามารถฝากเงินเข้ากองทุน เกษียณได้ที่ 15% ของรายได้แต่ละเดือนนี่คือ หรูแล้วนะคะ ถ้ามากกว่านี้ก็งดงามตามท้องเรื่องคะ..
Read Viewpoints on Fidelity.com: How much should I save each year?
*เรามีเงินเก็บพอจะส่งลูก ๆ เราเรียนมะ
ส่วนใหญ่ หลาย ๆ คน ก็มีครอบครัวกัน มีลูก ๆ มากน้อยก็ขึ้นอยู่กับ ความคิดและความเชื่อ ส่วนเราก็มีลูก ๆ ที่ต้องคอยสั่งสอน และ ให้ความรู้เรื่องการศึกษา และรับปากลูกไว้ว่า มะม๊าจะส่งเรียนถึงมหาวิทยาลัย เพื่อจะได้ดูแลตัวเองได้ จะได้เปิดโอกาส เปิดหูเปิดตา มองโลกกว้าง ๆ และไม่เป็นภาระของสังคม. พร่ำสอนว่า แม่นั้นเกิดมาแบบชาวนา ยากจน การศึกษาเท่าน้นที่ทำให้แม่อยู่ในกลุ่มคนชนชั้นกลาง ทั้งไทย และ อเมริกา ถ้าไม่มีจุดนี้ก็คงจะยาก.
ที่อเมริกา มีกองทุน เพื่อการศึกษาของเด็ก ๆ เยอะแยะ นิยมกันมากคือ 529 college saving plan ที่เอาไว้จ่ายค่าเทอม ค่าอุปกรณ์ต่างๆ เงินที่ฝากงอกมาเท่าไร ก็ไม่ต้องเสียภาษี หรูหรามาก เพื่อนฝรั่งที่ทำงาน ก็ทำกันเยอะ.
จะฝากเองก็ได้คะ แยกเงินไว้ต่างหาก ให้สำหรับการศึกษา เช่น มีซื้อกองทุน หุ้นดี ๆ ไว้ให้เขา (ห้ามบอก) แค่บอกเกริ่น ๆ พอ ว่ามีกองทุน พอกอ ไม่ใช่กองทุน กอพอของราชการไทย.
Read Viewpoints on Fidelity.com: Are your college savings on track?
*ฉันอยากจะซื้อบ้าน ฉันจะซื้อบ้านได้ที่ราคาเท่าไร
บ้านหลังแรกที่เราจะซื้อเนี่ย ควรอยู่ในระดับราคาเท่าไรดี ที่เราไม่ต้องเดือดร้อน แบบอยู่ เที่ยวได้สบาย ๆ . มาดูกันสิว่า รายได้ปัจจุบันเราอยู่ที่เท่าไร ใช่ปะคะ. .
ขั้นตอนแรก เก็บเงินดาวน์บ้านก่อนคะ จะได้หายห่วง ซื้อบ้านแบบไม่มีดาวน์ส่วนใหญ่ทหารเท่านั้นคะ ทำได้ เราดาวน์บ้านไปเท่าไร ทำให้เรามี ทุน หรือ equity in your home มากเท่านั้นนะคะ.
สำหรับกลุ่มไม่มีหนี้มากนะคะ ถ้าเราซื้อบ้านมูลค่า ราคาบ้าน ไม่เกิน สี่เท่าของเงินเดือนต่อปี หรือรายได้ ต่อปี นี่นักวิแคราะห์บอกว่า หรูหราแล้วคะ เช่น เรารายได้ปีละ $100,000 นะคะ เราหาบ้านเราคา $400,000 นี่คือแบบว่าสบาย ๆ เลย . แนะนำเพิ่มอีกว่า เก็บเงินสักปีสองปีหรือสามปี ให้ได้ สัก ก้อน พอดาวน์ที่ 20% of $400,000 = $80,000 นี่ ถ้าทำได้ก็สุดยอดค่ะ
กรณีกลุ่มมีหนี้นะคะ หนี้มาก ๆๆ ไม่ควรมองหาบ้านที่เราคาแพงกว่า สามเท่าของเงินเดือนท่านคะ เช่นตัวอย่างข้างต้น ราคาบ้าน ควรจะไม่เกิน $300,000 ประมาณนั้นเลย
ถ้าเราแบบไม่มีหนี้เลย ไม่มีจิรง ๆ มองหาบ้าน ที่ราคา มากกว่า ห้าเท่า (5) times of your annual income ได้สบายเลย ว่าตามเขานะคะ เราเห็นด้วยนะคะ เลยต้องเชียร์ และก็วางดาวน์ไปเลยค่ะ 20% of your home price “
Read Viewpoints on Fidelity.com: How much house can I afford?
นี้เลยเรื่องเงิน ๆ ทอง เป็นเรื่องที่ค่อนข้างไม่ซับซ้อน ทุกคนเข้าใจได้ดีมาก คนถึงร่ำรวยมีฐานะมั่นคงกันไปหมด แบบไม่ต้องพึ่งพาอาศัยใคร. จริงๆ แล้ว ความเข้าใจทางการเงินของแต่ละคน ก็จะแตกต่างกันออกไปตามความเชื่อ ความรู้ ประสบการณ์. หัวข้อนี้สำหรับกลุ่มที่มองหาคำแนะนำและทำความเข้าใจถึงความสำคัญของการวางแผนมากขึ้นนะคะ. หลายๆ เรื่อง เราไม่ต้องไปนั่งจ้างที่ปรึกษา คอยบอกให้เราทำโน่น นี่ นั่น ตลอดเวลา การมีความรู้ขั้นพื้นฐาน และความตั้งใจที่จะทำ เราสามารถทำได้คะ.
คนที่ใช้มืออาชีพเป็นที่ปรึกษา คือ กลุ่ม รวย รวยมาก รวยมาก ถึงมากที่สุด นะคะ คนรวยน้อย น้อยมาก และถึงมากที่สุด อาจจะไม่มีกำลังเงินที่จะจ่ายให้ใคร ๆ เราก็อาศัย ข้อมูลสารธารณะฟรี ๆ กันนี่แหละค่ะ แบ่งปันกันไปตามความรู้ที่มี เพื่อเราจะได้ยกระดับ สังคมไทยใน อเมริกา ให้สูง ๆ ขึ้นนะคะ.
.เรียบเรียงโดย : แหวนเพ็ชร วังคีรี โรลล์ (ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต)
