Want to own a home in U.S.A. อยากมีบ้านที่อเมริกา
ใคร ๆ เขาก็มีอยากบ้านตัวเองใช่ปะคะ เพราะนอกจากบ้านจะเป็นที่พักพิง บางคน หรือบางกลุ่ม ถือว่าบ้านเป็นการลงทุนค่ะ. รู้จักคนที่ซื้อบ้าน อยู่ ซ่อม สอง สาม ปี ขายออก กำไร ไปซื้อบ้านหลังใหม่เยอะแยะค่ะ. โดยเฉพาะ กลุ่มคนอเมริกันแบบที่เขาเกิดกันที่นี่ เพื่อนบ้านที่รู้จัก. หลายคนอาจจะมองว่า การเช่าดีกว่าการซื้อมากมาย เพราะไม่ต้องดูแล อะไร จ่ายเงิน สิ้นเดือนก็จบ.
เขียนบทความนี้ขึ้นมา เพราะมีคนหลายกลุ่มที่อยากมีบ้านของตนเอง เพราะ เช่า ไป จ่ายเงิน ก็ไม่ได้อะไร ตรงกับข้ามกับคนที่ซื้อ ขายไปยังได้เงินคืนมาบ้าง บางคน ถึงมีกำไรเลยก็มี. กลุ่มรักการเช่า ข้าม ๆ ไปนะคะ.
ขั้นตอนต่าง ๆ ของคนที่ยังไม่เคยมีบ้าน แล้วอยากมีบ้านของตัวเองนะคะ (คนเคยมี รู้กระบวนการแล้ว อ่านไว้ประดับ บารมีก็ได้คะ)
1.) Deposit เงินมัดจำ เงินดาวน์
สามัญชนทั่วไป ที่ไม่ใช่ทหาร หรือ เคยรับราชการทหาร ควรเตรียมไว้เลยค่ะ 5%-20% ของมูลค่าของบ้าน
มีโครงการสำหรับกลุ่มรายได้ต่ำด้วยคะ แบบว่าไม่ต้อง ดาวน์เลย Real Estate agents ส่วนใหญ่จะทราบ (บางคนไม่ทราบ) บังเอิญแอบรู้เพราะเคยคุยกับเพื่อนร่วมงานที่ทำงานโรงงาน ชม.ละ $14/hour ซื้อบ้าน แบบไม่ต้องดาวน์ เราเองก็ไม่ทราบเหมือนกันค่ะ ว่ามีโครงการนี้. แต่บ้านก็ไม่ได้แพงมากนะคะ ไกลตัวเมืองหน่อย แต่ก็ยังมาทำงานได้สะดวก รายได้ ที่บอกไป ซื้อบ้านได้มูลค่า $140,000 ค่ะ แบบไม่ต้องดาวน์ ทำงาน ต่ำกว่า หนึ่งปีอีกต่างหาก.
กลุ่มทหารไม่ต้องพูดถึงนะคะ เขาซื้อบ้านแบบไม่ต้องดาวน์ไร เพราะมี VA Loan แต่ต้องมีงานประจำทำ หรือมีรายได้ประจำ และมีเครดิตสกอร์ที่ดีนะคะ. คนที่รุ้จักต่างรัฐ หรือรัฐเดียวกัน (ฝรั่ง) กู้ผ่านหมดคะ อาจจะเพราะเขากำลังรับราชการอยู่ หรือ หลังรับราชการมีงานประจำทำ.
2.) Credit Scores เครดิต สกอร์
หลาย ๆ คน ตระหนักรู้ซึ้งดีว่า เครดิต สกอร์ นั้น สำคัญไฉน. ใคร ๆ ที่มี สถานะทางกฏหมายที่ถูกต้อง (หมายถึงไม่อยู่เกิน หรือ ก่อนอยู่เกิน แบบบางกลุ่มที่มาทำงาน เคยมี SSN หรือ แบบมานาน ๆ มี SSN ) สามารถ หรือ มีเครดิตสกอร์กัน อาจจะมากน้อยขึ้นอยู่กับตัวท่านเหล่านั้นเอง.
พูดจากประสบการณ์นะคะ ภายใน 1 ปี เรา ๆ สามารถสร้างเครดิตสกอร์ที่ดีพอ สำหรับการซื้อบ้านได้แล้วค่ะ ถ้าทำตามสูตร ที่เคย เขียนไว้ก่อนหน้านี้ เช่น มีการใช้จ่ายบัตรเครดิต มีการจ่ายเงิน อัตโนมัติจากแบงค์ที่มีบัญชี การการกู้ซื้อรถ สารพัดวิธีที่เราจะสร้าง. เครดิตสกอร์ พอที่จะซื้อบ้านแล้วได้ดอกเบี้ย อัตราดีที่สุดของแบงค์น่าจะอยู่ที่ 750 ขึ้นไปค่ะ ใครมี 800 นี่คือหรูเลยคะ.
3.) Deb-to-income ratio อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
เราจะซื้อบ้าน เราต้องมาว่า รายได้เราเท่าไรด้วยนะคะ เพื่อความไม่ขัดสนเกินไป ดูว่า รายได้เราเท่านี้ เราควรจะมองหาราคาบ้านที่ราคาเท่าไร. ยิ่งเราได้บ้านแบบที่ต้องผ่อน เท่ากับ ค่า อพารทเม้น หรือ ต่ำกว่า นี่ ถือว่าใช้ได้เลยค่ะ. ยังไง เราก็ต้องจ่ายค่าอพารทเม้น ซื้อบ้านไปเลยดีกว่าใช่ปะคะ.
หลักเกณฑ์ที่ปลอดภัย และเหมาะสม จากที่อ่าน ๆ หลายค่าย ระบุว่า ค่าผ่อนบ้านเรา ต่อเดือนไม่ควรมากกว่า 28% – 31% ของรายได้ก่อนหักค่าใช้จ่ายใด ๆ ของเรานะคะ.
ตัวอย่างนะคะ รายได้ต่ำเดือน คุณแจ่มใสอยู่ที่เดือนละ $10,000 ค่าผ่อนบ้านคุณแจ่มใสไม่ควรเกิน $2,800 – $3,100/month นะคะ . อ้าว แล้วคนรายได้ ตั้ง $14/hour ทำไม ซื้อ้บ้านเราคา $140,000 ได้ ก็เขาผ่อน 30 ปีไงค่ะ เดือนหนึ่งแค่ $500-$600 เองค่ะ ถูกกว่าค่าอพารทเม้นอีกต่างหาก. ก็ไม่ทราบไปทำวิธีไหนนะคะได้ผ่อนถูกมั๊กๆๆ ไกลหน่อย มีพื้นที่ให้ลูก ๆ วิ่งเล่นด้วย.
ถ้าเรามีหนี้พวก ผ่อนรถ ผ่อน สารพัด อย่าลืมนำมาพิจารณาด้วยนะคะ .
ยืมมาจาก เวบไซด์ สำหรับคำนวณว่าเราจ่ายหนี้ค่าผ่านได้เท่าไร Mortgage Calculator
4.) Closing Cost: ค่าบริการและธรรมเนียมต่าง ๆ เกี่ยวกับการซื้อบ้าน
ค่าธรรมเนียม จุกจิกเยอะแยะนะคะ ในการซื้อบ้าน ที่เรียกว่า closing cost โดยทั่วไป ตามที่อ่าน อยู่ที่ 1.5% – 2% ของมูลค่าเงินกู้ที่เราได้ เช่น เรากู้ $200,000 ค่าธรรมเนียมก็ $2,000 ขึ้นไปนะคะ.
5.) Saving money in your banks เก็บเงินก่อนซื้อบ้าน
ถ้าคนมีเงินฝากพอที่จะจ่ายค่า ดาวน์บ้าน ค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ใน บัญชีอยู่แล้วก็ดีไปคะ แต่ถ้ายังไม่มี แล้วอยากมีบ้าน ควรจะ เริ่ม เก็บเงิน โดยการนำเงินจากการทำงานเราเนี่ยแหละคะ เปิดบัญชีแยกไว้เลย ถ้ากลัว ห้ามใจเอาไปใช้ก่อน.
โดยทั่วไป ถ้าเราทำงานประจำ เงินเดือน เข้าบัญชีอัตโนมัติ ทำเรื่องกับ ที่ทำงาน เพิ่มบัญชีอีกบัญชีได้คะ เอาไว้สำหรับการออม 2% – 5% จากเงินเดือนนี่จัดไปเลยคะ.
ถ้าใคร รับมากินเดือนชนเดือน ก็อย่าเพิ่งหมดหวังนะคะ อยากมีบ้าน ต้อง ทำงานเพิ่มค่ะ เว้นแต่คุณมีความสุขกับ หากินเดือน ชนเดือน (อันนี้เป็นทางเลือกส่วนตัว ซึ่งไม่มีใครอยากก้าวก่าย).
ส่วนแหวนเอง ให้ที่ทำงาน ฝากเข้า Saving & Checking ต่างหากไว้เลยคะ และไม่แตะเงินจาก Saving ถ้าไม่จำเป็น เอาไว้ใช้เวลาเราฉุกเฉิน ซึ่งก็เกิดขึ้นบ่อยค่ะ (เผื่อเราเอาไว้ซื้อหุ้นด้วย ไม่ใช่ไรหรอกคะ).
6.) Get preapproved for a mortgage ขอเอกสารจากแบงค์ หรือ หน่วยงานที่จะปล่อยกู้ว่าเรามีคุณสมบัติที่จะซื้อบ้านได้
ที่อเมริกา ทำกันเป็นธรรมเนียมเลยนะคะ ก่อนจะซื้อบ้านเขาจะไปให้แบงค์ออกหนังสือ แบบว่าอนุมัติเราซื้อบ้านได้จากแบงค์เขา. แบงค์ จะตรวจสอบเครดิตเราคร่าว ๆ คะ ไมได้เจาะลึกถึงกับค้นประวัติ คือมีเอกสารให้เรากรอก แต่ถ้าเรามี บัญชีเงินฝากประจำกับเขา มีเงินเดือนเข้า หรือมีธุรกิจที่ใช้บริการกับแบงค์นั้น เรื่องก็จะง่ายค่ะ.
ดูเครดิตสกอร์ตัวเองคร่าว ๆ ก่อนไปขอนะคะ จะได้ไม่เสียเวลาเรา พร้อมกับมีเงินสะสมด้วยคะ.
7.) Choose your home หาบ้านที่เราจะซื้อ
อันนี้เป็นรสนิยมส่วนตัวนะคะ แนะนำมากไม่ได้ เพราะบางคน มีลูก อยากหาที่โรงเรียนดี ๆ ถ้าโรงเรียนดีบ้านก็แพงหน่อยค่ะ.
บางคนไม่เคยคิดจะมีลูก อยู่ไหนก็ได้ สะดวก ใกล้ ที่เที่ยว กิน สารพัดคะ ดูด้วยนะคะ บางครั้ง บ้าน ถูก ๆ ดี ๆ มีคะ แต่ไกลหน่อย หรือบ้านแพง แต่ ดีน้อยก็เยอะนะคะ ใครจะไปรู้.
บางหมู่บ้าน ต้องมีค่าใช้จ่ายส่วนกลางด้วยนะคะ แถม จะทาสี แปลกกว่าชาวบ้านก็ไม่ได้ก็มี ตรวจดูให้หมดคะ บางแหล่ง เคร่งศาสนา บางแหล่ง โก๋เยอะ เงี๊ยะ ไม่ดี ถ้าเรามีลูกเล็ก ๆ (โก๋แก่ ไม่เป็นไรคะ รักเด็ก)
ส่วนตัวโชคดีคะ อยู่บ้านแล้วรู้สึกปลอดภัย เหมือนอยู่บ้านนอก ที่ไทยเลย.
มองหาบ้าน เล็ง ๆ ไว้นะคะ ถามอากู๋ได้หมด เช่น “Best place to live, best place for school, best place for retiree.” สารพัดคะคุณ อากู๋ตอบให้หมดเลย.
** Not a green card/ US Citizen คนที่ไม่ใช่พลเมือง**
อยากซื้อบ้านกับเขาบ้าง กรีนการ์ดไม่มี ไม่ใช่ซิติเซ่น
Active Social Security Number (SSN) ที่ได้มาจาก การมีใบอนุญาตทำงาน เช่น H Visas , E Visas, สารพัดวีซ่า
กลุ่มนี้ซื้อบ้านได้ปกติเหมือนคนที่นี่คะ มีงานทำ มึเครดิตสกอร์ ทำตามขั้นตอนที่บอกได้เลยคะ.
Robin hood – โรบินฮู๊ด
ถ้ามี SSN มีกิจการเป็นของตัวเอง มี งานทำ มีแบงค์ มีเครดิตสกอร์ แบงค์ออกหนังสือ preapproved ให้ได้ก็ซื้อได้นะคะผ่อนได้ปกติ.
ถ้าไม่มีก็ต้องซื้อสดอย่างเดียวเหมือนคนที่ไทยจะซื้อบ้าน แล้วอยู่ไทย เช่น มีลูกหลานมาเรียนต่อซื้อบ้านให้ลูก ๆ อยู่ นี่ก็ได้นะคะ รัฐบาลอเมริกาไม่ได้ห้ามเลยคะ.
Foreign national – ต่างชาติ
เหมือนธุรกิจค่ะ อเมริกาไม่ได้ห้ามต่างชาติ มีธุรกิจ ไม่ห้ามต่างชาติมีบ้านซื้อบ้านด้วยคะ แต่คุณต้องซื้อเงินสดคะ คงจะผ่อนไม่ได้. อาจจะมีบางกรณีที่ผ่อนได้ เช่นมีธุรกิจคะ เคยมาทำธุรกิจ แล้วมีเงินฝาก ใช้พวกนี้ค้ำประกันได้ ไม่ได้ทุกแบงค์นะคะ. กฏหมายเคร่งครัดมากปัจจุบันเกี่ยวกับธุรกรรมทางการเงิน. สรุปคือ ต่างชาติก็ซื้อบ้านได้ปกติคะ แต่ต้องซื้อเงินสดเท่านั้นเอง.
♥Happy to be home – ที่ไหนก็ไม่สุขเท่าบ้านเรา♥
บ้านที่มีความสุขไม่จำเป็นต้องหลังใหญ่โต หรูหราไร นะคะ บ้านรกก็สุขได้คะ (จากประสบการณ์ตรง). บ้านหลังเล็ก ๆ แล้วเรามีเงินพอ ที่จะผ่อน ดีกว่าจ่ายค่าอพารทเม้นนะคะ ยังไงก็เป็นของเรา มีคนรู้จัก แบบจ่ายค่าผ่อนบ้าน ถูกกว่าจ่าย อพารทเม้นเยอะเลย ไกล ตัวเมืองหน่อย ก็ขับรถมาทำงานได้ ไม่ได้ติดจอแจ เหมือนอยู่กรุงเทพ. พอเรามีเงินมากขึ้น เราก็ขายบ้านหลังเล็ก ไปซื้อบ้านหลังใหญ่กว่าค่ะ เป็นเรื่องปกติของฝรั่งวัยทำงานที่นี่.
หลาย ๆ คนชินไม่อยากรับผิดชอบ ก็เช่าต่อไปค่ะ ไม่ต้องจ่ายไร ค่าซ่อมแซม ค่าส่วนกลาง ค่าโน่น นี่สารพัด ตราบใดที่มีงานการมั่นคง ก็จ่ายไปคะ ก็อย่าลืมเตรียมตัวไว้ตอนแก่ เวลาเราเกษียณด้วยคะ ว่า เงินนั้นจะพอจ่ายค่าเช่ามะ ถ้าไม่พอ ต้องหาทางหนีทีไล่ ย้ายไปอยู่ที่ถูก ๆ หน่อย ไม่ก็ย้ายกลับไทยไปเลย.
สนับสนุนให้มีบ้านเป็นของตัวเอง ไม่ว่า เล็ก ใหญ่ ก็เป็นของเรา บ้าน เป็น appreciation assets มีแต่เพิ่มมูลค่า ไม่ใช่ depreciation assets มีแต่การลดมูลค่า. ไม่เหมือนรถนะคะ มีแต่ราคาตก บ้านนี่ไม่ใช่เลย.
**ใครที่เป็นนักลงทุน จะซื้อบ้านผ่อน ต้องสร้างเครดิต สัก ปีก่อนนะคะ หลังจากนั้นซื้อได้เลย และก็รักษาสถานะของเราให้ดี อย่าให้ขาดค่ะ**
เรียบเรียงโดย : แหวนเพ็ชร วังคีรี โรลล์ (ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต)
ที่มา : Google.com จากหลาย ๆ เวบไซด์
วันที่ : วันจันทร์ที่ 10th กรกฎาคม 2560, , Monday, July 10th 2016
