Why credit score is important?
ทำไมเครดิตสกอร์ถึงจำเป็นสำหรับคนในอเมริกา
*ถ้าไม่อยากสร้างเครดิตไม่ต้องอ่านคะ*
สำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ประเทศอเมริกามานาน (ไม่พูดถึงสถานะ) ทราบดีว่า เครดิตสกอร์จำเป็นและสำคัญมาก การดำเนินชีวิตประจำวันที่เกี่ยวข้องกับ “เงิน” เช่นการเช่าบ้าน การซื้อรถ การซื้อบ้าน การสมัครงาน การขอเงินกู้เพื่อทำธุรกิจ ธุรกรรมต่าง ๆ เหล้านี้ล้วนต้องการเครดิตสกอร์ที่ดี ถึงดีมาก. ช่วงแรกที่แหวนมาอเมริกาเมื่อปี 2006 ก็ไม่รู้เหมือนกันค่ะมันทำไมสำคัญได้ขนาดนี้ เพิ่งมารู้เมื่อตนเองได้งานทำปี 2007 และพยายามจะซื้อรถในชื่อแหวนเอง เนื่องจากมีงานการที่ดี แต่ขอโทษคะ ไม่จำเป็นว่างานการจะดีแค่ไหน เครดิตสกอร์ไม่มีก็ไม่สามารถขอเงินกู้ซื้อรถหรือ Auto loan ได้เลยคะ แฟนเราต้องเป็นคนกู้แทนและใส่ชื่อกู้ร่วม.
เครดิตสกอร์เป็นสิ่งที่สำคัญเท่ากับการมีใบขับขี่ได้เลยคะ อาจจะสำคัญกว่าการมีใบขับขี่ด้วยซ้ำ เพราะ ถ้าเราไม่มีใบขับขี่เราสามารถใช้ บัตรประชาชนของรัฐ หรือว่า State ID ในการทำธุรกรรมอื่น ๆ ได้ แค่ขับรถไม่ได้แค่นั้นเอง อาศัยเป็นชาวเกาะต่อไปตามระเบียบ.
จำเป็นไม๊ที่เราต้องมีเลขประจำตัวประกันสังคม หรือ Social Security Number (SSN) ในการสร้างเครดิตสกอร์? คำตอบคือไม่จำเป็นเลยคะ คนมาด้วยวีซ่า นักเรียนก็สามารถสร้างเครดิตได้คะ เพียงแต่ว่าคนมีเลขประจำตัวประกันสังคมสามารถตรวจสอบได้ง่ายกว่า ในการทำธุรกรรมต่าง ๆ . บทความนี้แหวนก็หามาจากอินเตอร์เนทหลาย ๆ แหล่งคะ แค่ Google credit score โผล่มาเป็นร้อยคะ สำหรับคนทีอ่านภาษาอังกฤษได้ดี ไม่น่าจะมีปัญหาอะไร.
ศูนย์ข้อมูลบัตรเครดิต (Credit reports)
อเมริกาจะมีศูนย์รวบรวมเครดิตขนาดใหญ่ สามค่ายคะ Equifax, Experian and TransUnion กลุ่มเหล่านี้คือมาเฟียเลย มีข้อมูลการกู้ยืมเราทุกอย่าง แบบแม่นยำด้วยคะ กรณีที่เราตรวจสอบแล้วไม่ถูกต้อง เราต้องแย้งไปยังต้นสังกัดนะคะ เช่น ระบุว่าเรามีค่ารักษาพยาบาลค้างกับโรงพยาบาล ซึ่งเราจ่ายชำระไปนานแล้ว เราต้องทำหนังสือถึงหน่วยงานนั้น แล้วให้หน่วยงานนั้นทำหนังสือแจ้งไปยังศูนย์เครดิตเหล่านี้นะคะ ตัวอย่างกรณีแหวนนะคะ แหวนกู้ซื้อบ้านกับแฟน เมื่อหลายปีที่ผ่านมา ผ่านทาง Lender ทางเราก็ Refinance (การขอกู้เงินเพิ่มหรือการขอลดดอกเบี้ย) หลายรอบ ล่าสุดที่มีการกู้ตรวจพบว่า เรายังมีหนี้ที่ค้าง กับ Lender ซี่งไม่เป็นข้อเท็จจริง เราก็ได้ติดต่อไปทางผู้ให้กู้รายนั้นเพื่อทำหนังสือแก้ไขไปยัง เครดิต บูโรว์คะ เหตุการณ์ก็จบลงไปด้วยดี.
ว่าง ๆ อยากตรวจสอบเครดิตของตัวเองไปสร้างบัญชีได้นะคะที่ myFICO.com ถ้าเราใช้บัตรเครดิตพวก Citibank, American Express หรือค่ายอื่นๆ ก็จะมีการรายงานเครดิตสกอร์ให้ฟรี ๆ ด้วยคะ (สำหรับคนมีเครดิตแล้ว).
เริ่มสร้างเครดิต (Building your credit)
สำหรับผู้ที่ไม่มีเครดิตสกอร์เลย เพิ่งมาอเมริกา ไม่ว่าจะด้วยวีซ่าใด ๆ นะคะ ควรจะเริ่มสร้างเครดิตสกอร์ของตัวเองดังนี้คะ (พิจารณาข้อที่เหมาะสมนะคะ)
1.) สมัครเครดิตการ์ดโดยการใช้บัญชีเงินฝากที่เรามีอยู่รับรอง เรียกว่า Secured Credit. เริ่มสมัครแค่ใบเดียวก่อนคะ คุยกับเจ้าหน้าที่ธนาคารที่เรามีอยู่ ส่วนใหญ่เขาจะอนุมัติในวงเงินไม่มาก แต่ถือเป็นการเริ่มต้นที่ดี กรณีนี้เหมาะสำหรับนักเรียนที่มีบัญชีเงินฝากกับธนาคารที่ทางบ้านส่งมา หรือคนที่เพิ่งย่างก้าวเข้ามาอเมริกา ไม่ว่าจะด้วยวีซ่าใด ๆ ที่ทางธนาคารอนุญาตให้เราเปิดบัญชีเงินฝากได้คะ.
2.) ตั้งระบบการจ่ายชำระแบบหักบัญชีจากเงินฝากเราอัตโนมัติคะ. การหักบัญชีอัตโนมัติไม่จำเป็นต้องตั้งค่าเฉพาะเครดิตการ์ดคะ ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าโทรศัพท์ จัดไปคะ (พยายามอย่าให้เงินขาดบัญชีนะคะ)
3.) สำหรับคนที่แต่งงานกับอเมริกัน ด้วยวีซ่าประเภทต่าง ๆ หรือแต่งงานกับสามีหรือภรรยาที่มีเครดิตการ์ด ขอให้คู่สมรสเราทำบัตรเสริมให้คะ บัตรเสริมมีสองประเภท ประเภท ที่มีเลขบัตรเครดิตเลขเดียวกับคู่สมรส แต่มีชื่อเราอยู่หน้าบัตร อีกประเภทคือ ขอบัตรเสริมจะได้เลขบัตรเครดิตการ์ดคนละเลขกันเลยคะ ขึ้นอยู่กับบริษัทบัตรเครดิตที่เราขอไปคะ. การใช้เครดิตของคู่สมรส หรือ แฟน ทำได้ หลายกรณีคะ อีกวิธีหนึ่งคือไปซื้อรถร่วมกัน เราไม่มีเครดิต สามีกู้ร่วมคะ สวมชื่อเราเข้าไป แหวนมาครั้งแรกก็ใช้แบบนี้คะ ไม่ใช่แค่รถนคะ ผ่อนแอร์บ้านด้วยคะ
4.) ใช้เครดิตของเราจากเมืองไทยเพื่อมาขอบัตรเครดิตที่นีคะ แหวนไม่มีประสบกาณณ์อ่านจากอินเตอร์เนตคะ ธนาคารใหญ่ ๆ เช่น กสิกรไทย กรุงไทย หรือ กรุงเทพ น่าจะสามารถออกบัตรเครดิตเมืองนอกได้ ซึ่งก็ไม่มั่นใจคะ ไม่ลองไม่รู้ ถ้าไม่ได้ ผ่านตัวนี้ไปคะ
5.) กรณีเราจ่ายค่าเช่าบ้าน อพาร์ทเม้นใหญ่ ๆ ซึ่งส่วนใหญ่มีการรายงานเครดิตของเราไปยัง Credit Bureau ถ้าเขายังไม่ทำ ถามเขาค่ะ ว่าเขามีการส่งรายงานไม๊ ถ้าไม่ ควรจะคุยกับเจ้าของตึกให้รายงานคะ เพราะจะช่วยในการสร้างเครดิตเราอีกวิธี.
6.) สำหรับกรณีที่เราไม่รู้จักใครเลย ไม่มีแฟนทางนี้เพื่อที่จะช่วย เช่น มาเอง นักลงทุน มาด้วยวีซ่านักลงทุน โดยทั่วไปการทำธุรกิจที่อเมริกา นักลงทุนต้องมีบัญชีธนาคาร เพื่อใช้ในการดำเนินกิจการ เนื่องจากเพิ่งมาอยู่อเมริกาไม่มีเครดิตสกอร์ บางแบงค์อาจจะมีกฏระเบียบที่เคร่งครัด แต่ถ้าเรามีหุ้นส่วนที่เป็นคนที่นี่ แล้วเขามีเครดิตสกอร์ โอกาสที่ทางธนาคารจะออกเครดิตการ์ดให้ในนามกิจการไม่ยากเลยคะ. ถ้าทางธนาคารไม่สามารถทำได้ ลองทำธุรกรรมไปสัก สองสามเดือน แล้วกลับไปคุยอีกรอบคะ ว่าเรามีเงินหมุนเวียนขนาดนี้ขอให้ออกบัตรเครดิตได้หรือเปล่า ซึ่งบางครั้ง ความสัมพันธ์ระหว่าง เรานักลงทุนกับเจ้าหน้าที่ของธนาคารอาจจะมีส่วนช่วยได้คะ.
คำแนะนำ (Recommendation)
1.) พยายามอย่ามีบัตรเครดิตหลาย ๆ ใบ มี เช่นพอเราเริ่มมีเครดิต บริษัทบัตรเครดิตหลายๆ ค่ายจะส่งข้อเสนอมาให้สารพัดคะ ทั้ง สะสมไมค์ สำหรับคนเดินทางบ่อย ๆ หรือคนชอบเที่ยว หรือได้เงินคืน การสมัครบัครเครดิตแต่ละครั้งจะทำให้เครดิตเราลดลงคะ ใช้เวลา อย่างน้อย 3 เดือนกว่าจะกลับคืน. มีบัตรหลายใบทำให้เราฟุ้งเฟ้อด้วยคะ. แหวนมีบัตรเครดิตไม่กี่ใบคะ มีที่ใช้ประจำ กับที่ใช้สำหรับบริษัท ที่สมัครไว้คือห้ามใจกับข้อเสนอไม่ได้ แต่ไม่ได้ยกเลิกบัตรเก่าคะ เลยทำให้มีสามใบ ซึ่งใช้จริง ๆ แค่ใบเดียว.
2.) พยายามอย่าใช้วงเงินบัตรเครดิต มากกว่า ยี่สิบเปอรเซ็นต์ (20%) ของยอดรวมคะ มียอดใช้น้อยเท่าไรยิ่งดีคะ อยากบริหารอย่างนี้ก็คือตั้งจ่ายทุกอาทิตย์ได้คะถ้ามีเงินในบัญชี หรือไม่ก็จ่ายสองครั้งต่อเดือน แหวนขี้เกียจคะ ใช้เท่าไร จ่ายหมดเดือนละครั้ง เพราะมีบัตรเครดิต สามใบ.
3.) เก็บรักษาเลขประจำตัวประกันสังคมให้ดีคะ มีกรณีที่เกิดขึ้นกับคนใกล้ตัว กับสมาชิกในกลุ่ม หรือกรณีศึกษาที่เราเห็นว่ามีการแอบใช้เลข SSN ของเราเพื่อไปเปิดบัญชีเงินกู้สารพัด ไม่ใช่แค่บัตรเครดิตคะ. ให้ระวังด้วยถึงแม้ว่าจะแก้ไขได้ แต่เราจะเสียเวลาเสียอารมณ์พอสมควรคะ.
4.) ไม่ควรยกเลิกบัตรเครดิตคะ การยกเลิกบัตรเครดิตจะทำให้เครดิตสกอร์ลดลง เช่นเดียวกับการขอบัตรเครดิตใหม่คะ ถ้าไม่ใช้ก็ไม่ต้องใช้ค่ะ มีการส่งบัตรใหม่มาก็ทำลายไปซะเลย
5.) เคยอ่านกรณีที่มีการแนะนำให้เหลือยอดค้างในบัตรเครดิตเพราะจะช่วยทำให้เครดิตสกอร์พุ่งรวดเร็ว แหวนไม่แนะนำนำคะ หาข้อมูลจาก Google จนตาแฉะ ฉบับภาษาอังกฤษ ยังไม่มีค่ายไหนแนะนำแบบนี้เลยคะ. ทำได้แค่แนะนำคะ การปฏิบัติจริงขึ้นอยู่กับความพึงพอใจส่วนบุคคลคะ และผลที่จะตามมาก็อยู่ในระดับบุคคล ไม่ถึงตัวคนแนะนำเลยคะ.
ทำงานรับเงินสดตลอด(ทุกสถานะ)อยากสร้างเครดิต
การรับเงินสดหรือการเลี่ยงรับเงินผ่านเชค ผ่านธนาคาร อยากจะสร้างเครดิต สามารถทำได้ถ้ามีครอบครัวที่นี่ช่วยทำบัตรเสริมให้ (สำหรับคนมีเลขประกันสังคม) ถ้าไม่มีใครช่วยเลยแต่มีใบทำงานถูกต้อง ควรจะเริ่มฝากเงินในแบงค์ แล้วทำงานรับเงินเข้าระบบค่าแรงเงินเดือนคะ มีหลาย ๆท่านไม่คิดจะเสียภาษีเนื่องจากความจำเป็นส่วนตัวหลาย ๆ ปัจจัย ซึ่งบุคคลภายนอก ไม่ควรจะไปวิพากษ์วิจารณ์ เพราะเป็นเรื่องส่วนตัว. แต่ถ้ามีการสอบถามหรือขอความเห็นก็จะแนะนำให้จ่ายภาษีค่ะ
กรณีอยู่เกิน รับเงินสดเนื่องจากไม่มีเลขประจำตัวประกันสังคม กลุ่มนี้สามารถเลือกเสียภาษีแบบรับจ้างงานอิสระได้คะ แล้วนำเงินเข้าธนาคารแบบไม่มีปัญหา หลังจากนั้น ให้คุยกับทางเจ้าหน้าที่ธนาคารดูว่าขอบัตรเครดิตโดยที่ใช้บัญชีเงินฝากค้ำประกันได้หรือเปล่า มีทางเดียวที่จะรู้ได้คือต้องถามคะ ธนาคารแต่ละที่กฏเกณฑ์ไม่เหมือนกันคะ ควรคุยดู.
กรณีอยู่เกินแต่มีเลขประจำตัวประกันสังคม อาจจะจากการเป็นนักเรียนมาก่อน หรือเคยอยู่ที่นี่แล้ว สถานะขาด กรณีนี้สามารถขอบัตรเครดิตได้คะ สมัครบัตรเครดิตห้าง ดูคะ หรือไม่ก็ขอคุยกับทางธนาคารขอใช้เงินฝากค้ำประกัน.
*บทความนี้เหมาะสำหรับคนที่อยากอยู่อเมริกาแบบนาน ๆ และทำธุรกรรมทางการเงินต่างๆ ได้คะ**
เรียบเรียงโดย: แหวนเพ็ชร วังคีรี โรลล์ (ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต)
ที่มา: Google search “Credit Score”.
วันที่ : 19 ตุลาคม 2559 (2016)
