Reasons not to Lend/Loan Money to Friends and Families
มีหลายเหตุผลที่ไม่ให้เพื่อนและครอบครัว(ใกล้+ไกล) ยืมเงิน
สวัสดีคะคนรวยทุกกลุ่ม ไม่ว่าจะ “รวยน้อย” “รวยกลาง” หรือ “รวยมาก” เชื่อว่าทุกท่านล้วนมีประสบการณ์ในการให้ใครยืมเงิน หรือยืมเงินใคร ๆ . ดิฉันเองเคยให้เพื่อนให้ญาติห่าง ๆ ญาติใกล้ ๆ ยืมตั้งแต่อายุวัยละอ่อน ทำงานหาเช้ากินค่ำเลยนะคะ. มีทั้งตั้งใจให้ยืมเพราะเห็นใจไม่ได้บ่น หรือต้องรับผิดชอบในฐานะที่ค้ำประกัน หรือให้จ่ายชำระหนี้แทนเนื่องจากเป็นคนพาเขาเข้าทำงาน แล้วคนนั้น เบิกเงินล่วงหน้าจากนายจ้างมากกว่างานที่ต้องทำก็มี. เนื่องจากนายจ้างรู้ว่าผู้เขียนเป็นคนมีรับผิดชอบ จึงให้เบิกล่วงหน้า และผู้เขียนเองก็ต้องรับผิดชอบ เพราะนายจ้างเป็นผู้มีบุญคุณอันล้นพ้น เงินตอนนั้นก็เทียบได้กับเงินเดือนหนึ่งเดือนของเด็กบ้านนอกคนหนึ่งมันก็เยอะนะคะ. พอเติบโตขึ้นก็ช่วยเหลือคนอื่นมาเรื่อย ๆ น้อยบ้างเยอะบ้าง จากหลัก พันก็หลักหมื่น และหลักแสนแบบไม่ได้ตั้งใจก็มี. ถ้าคนมีความรับผิดชอบไม่ว่านานแค่ไหนก็จะคืนเงินให้ทั้งที่ไม่ได้ทวง. ณ ปัจจุบัน ได้ล้มเลิกนโยบายการให้ใครก็ตามยืมเงิน.
ก่อนการให้ใครยืมเงินให้พิจารณาดังต่อไปนี้ค่ะ
- เงินที่จะให้ยืมนั้นได้มายังไง เป็นเงินเก็บฉุกเฉิน เงินลงทุน เงินหมุนในกิจการ เงินค่าขนมลูก ๆ ไม่มีเงินแต่เดี๋ยวไปกู้บัตรเครดิตให้ where is source of your funding?
- มีส่วนมากมายเพราะถ้าเป็นเงินฉุกเฉินที่คุณเก็บไว้ เกิดคุณจำเป็นต้องใช้นี่แย่เลย คุณก็ต้องไปกู้ยืมมาอีก เสียดอกเบี้ยกันไป อาจจะมากกว่าเงินที่ให้ยืมที่ได้ดอกเบี้ย (ซึ่งไม่รู้จะหายทั้งต้นทั้งดอกเปล่า).
- ถ้าคุณไม่มีเงินเลย แล้วคุณไปกู้จากบัตรเครดิตที่มีค่าธรรมเนียมถอนเงินสดละ (อย่าทำเป็นอันขาดแต่มีคนทำมาแล้ว)
- ถ้าเป็นเงินลงทุน ที่รอให้งอกเงย เช่นมี 401(k) ที่กู้ได้ ซึ่งดอกเบี้ยไม่แพง เกิดเขาไม่จ่ายคืน คุณสูญโอกาสได้เงินที่เพิ่มขึ้น พร้อมเจอค่าปรับ 10 เปอรเซ็นกรณีถอนก่อน 59 ½ ซวยสองงาน. เงิน 401(k) หรือ เงินรีไทม์เม้นแหล่งต่าง ๆ นิยามคือเงินเก็บห้ามแตะให้มันงอกเงย. เห็นบางคนไม่ใช่แม้กระทั่งเพือน แค่เขาเป็นคนดีเข้าวัด นับถือน้ำใจก็ให้ยืม ที่ไหนได้ผ่านไปหลายปี ปันผลก็ไม่ได้ สุดท้ายก็แทบจะไม่ได้เงินต้นคืนมา
- เงินค่าขนมลูก ๆ ละ นี่อย่าไปแตะเงินเด็กเลยคะ อย่าเห็นคนอื่นดีกว่าลูก ๆ เรานะคะ แม้ว่าโตขึ้น เขาอาจจะไม่ได้เลี้ยงเรากลับคืน อย่างน้อยเราได้ทำหน้าที่พ่อแม่ มีเงินส่งเสียการศึกษาให้เขา
- มีสัญญาระหว่างกันหรือไม่ว่าจะชำระคืนกันวันไหน สัญญาทำเป็นหนังสือ มีหลักทรัยพ์ค่ำประกันไม๊ do you have collateral loans in written agreement?
- ส่วนใหญ่การยืมจะ “ปากเปล่า” ซึ่งบังคับได้ยาก ต้องหาหลักฐานการโอนเงิน หลักฐานการจ่ายเชคให้ ยุ่งกันไปอีก ถ้าให้ยืมเงินสด ควานหาอึ่งกันไปในทุ่งหนองน้ำแห้งหลองแหลงค่ะ. มีกรณีแบบเราเองนี่แหละ ไม่ได้คิดไรมาก พี่โอนเงินค่าบ้านให้ผมหน่อย เดี๋ยวผมคืน ไม่ใช่ญาติ ด้วย รีบ ๆ โอนให้กลัวเขามีปัญหา หายไปเลยคะ หายไปจากสายลืม ไม่ทวงไม่ตาม ถือว่าเป็นหนี้ชาติที่แล้ว เขาก็เดือดร้อน จะไปทวงให้ได้ไรขึ้นมาอีก แค่เตือนว่า เคสสุดท้ายแล้วนะ.
- จับเซ็นสัญญาให้หมดเลยคะ มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ไม่คืนก็ขายทอดตลาด แต่คนที่เขาไม่มีเขาจะเอาอะไรมาค้ำประกันละคะ.
- ถ้าถึงวันชำระแล้วมีมีการจ่ายเงินละ ทำยังไงดี when the loan is due for payment, the borrower does not have fund to pay back, what would you do?
อันนี้ระบุให้ชัดเจนนะคะ ถ้าไม่มีคืนแล้วทำยังไงกันต่อไปดี. ตัดหนี้สูญ เลิกคุยกัน หรือ ตัดสัมพันธ์อันดีงามอร่ามช้อย. ถ้าเป็นพี่น้อง นี่พูดยากนะคะ เรานี่เป็นคนสุดท้ายเลย ยืมก็เหมือนขอ
4. ) ต้องไปกราบขอเงินคืนไม๊ you will have to ask nicely to get money back?
มีแล้วนะคะ คนเป็นเจ้าหนี้เกรงใจคนยืมเงิน ไม่กล้าเอ่ยปาก กลัวเขาเสียน้ำใจ. ไม่มี ไม่หนี ไม่จ่ายนี่เยอะมากค่ะ ในสังคม ทุกชนชั้น ทุกชาติ ทุกศาสนา. เขาทำได้เฉพาะกับบุคคลธรรมดาแหละคะ ทำกับสถาบันการเงินไม่ได้ เพราะถ้าเป็นสถาบันการเงินที่ไปกู้ ก็ยึดทรัพย์กันละคะ มีน้อยมากที่เขาจะปล่อยกู้โดยปราศจากหลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือใช้กิจการค่ำประกัน แถมนะคะ พวกนี้ มีอำนาจ ในการสั่งให้ตัดเงินจากธนาคาร จากนายจ้าง กรณีคนทำงานประจำ.
5.) เคยคิดหรือไม่ว่าคนที่ยืมเงินนั้น ไปหายืมจากสถาบันการเงินหรือที่อื่นๆ ไม่ได้แล้วถึงมาหาคุณ หมดทางแล้วถึงมาหาคุณแล้วเขาจะเอาเงินที่ไหนคืน you maybe the last resource of lending money to your friends and families, because they cannot borrow from anywhere else. Then, don’t expect you will get your money back.
นี่เรื่องจริงเลยคะ ไปมาทุกที่แล้ว ไม่มีใครให้กู้แล้ว ถึงมาหาคุณ เพราะคุณคือที่พึ่งแหล่งสุดท้าย และถ้ามีเงินคุณก็เป็นแหล่งสุดท้ายที่จะได้เงินคืนนะคะ.
6.) เงินที่จะให้นะคุณไม่เดือดร้อนและไม่หวังจะได้คืน ก็ช่วย ๆ กัน You don’t expect to get your money back, and you don’t regret it.
คือเงินที่คุณให้ใครก็ตามยืมนะ คุณไม่หวังได้คืนหรอก ไม่เดือดร้อนอะไร ถ้าไม่ได้คืนนะ ช่วยเหลือกันไปยามที่เดือดร้อน. เจอคนรับผิดชอบ เขาจะไม่กล้ายืมเงินคุณอีกเลย แล้วจะมาบอกตลอดว่าไม่มี บอกพยายามแล้ว ทำงานหลายอย่าง. มีอีกกลุ่ม นะ ไม่เคยปรับปรุง ใช้ชีวิตเมหือนคนมีเงิน ไม่ได้ปรับเปลี่ยนการใช้ชีวิตให้เป็นไปตามสภาวะ เศรษฐกิจภายในครอบครัว. ดิฉันนี่มองนะคะ ใครเป็นแบบไหน ถ้าเห็นเขาเดือดร้อนและพยายามทำงานหนัก ไม่ว่าเลย ปล่อย ไม่คืนไม่เป็นไร เราก็ไม่เดือดร้อน แต่พวก ที่โห กินดี หรู เที่ยวตลอด นี่ ก็ได้แต่มอง ใช้ชีวิตแบบนี้ไง ถึงได้เป็นแบบนี้.มันทำให้เขาไม่ดิ้นรนในการหางานทำ หางานพิเศษทำ ทำงานที่สอง ทำงานที่สาม ประหยัดค่าใช้จ่าย ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น เปลี่ยนแปลงพฤติกรรมทางการเงินหรือไม่ is that easy money for them? Giving them money, may support them not to find a second job, save money, reduce expenses and not improve spending behaviors.
หลาย ๆ คนยืม ก็ เหมือนกับการขอ ไม่ได้สำนึกอะไรมากมาย ว่าเรานะรวยแล้วไม่เดือดร้อน แบบนี้ก็เยอะ แหม คนรวยเขาก็มีภาระที่ต้องขยับขยายธุรกิจ มีค่าใช้จ่ายภายในกิจการ เขาก็ประหยัดรายจ่าย หารายได้เสริม. สงสัยคิดว่าเราไม่รู้ทัน
7.) เสียทั้งเงินความสัมพันธ์ที่ดีต่อกัน และขาดความเชื่อถือต่อกัน lose both money and relationship
ประสบการณ์ตรงเลยคะ ให้ยืมเงินไม่คืน แล้วไม่อยากคุยด้วย คนให้ยืมนี่แหละไม่อยากยุ่งเกี่ยว อะไรด้วยเลย หัดเป็นคนอย่าเกรงใจคนคะ เรื่อง เงิน ๆ ทอง ๆ ตราบใดที่เขาไม่ได้เจ็บป่วย ปี มือ สอง มือ มีขา สองขา มีสมองเหมือนกับเรา บอกเขาคะ ให้ไปหาทำงานเพิ่ม งานเสริม หรือ ทำอยู่แล้วแต่ไม่ได้เยอะก็ให้ประหยัดค่ะ. ถ้าเป็นพี่ ๆ น้อง ๆ นาน ๆ ทีไม่ว่านะคะ แต่ขอ ขอ ขอ ขอ แล้วไม่สำนึกก็ ฝัน กันต่อไป.
Comments from author:
ดิฉันเองมีประการณ์ทั้งดีและไม่ดีจากการให้คนยืมเงิน การยืมเงิน ก็เป็นการพิสูจน์ถึงมิตรภาพ และความรับผิดชอบของแต่ละคนได้อย่างชัดเจน ให้คนยืมเงินมานานค่ะ ตั้งแต่ยกบัตรเครดิตให้ไปจ่ายเองเลย และเขาก็รับผิดชอบจ่ายหมด อย่างนี้คบได้.
แต่ก็มีบางกลุ่ม เดือดร้อนมาหาเราก่อน พอมีเงิน เราเป็นคนสุดท้ายที่นึกถึง พอมีเงินแล้วไม่เก็บออม ใช้จ่ายฟุ่มเฟือย ฟุ้งเฟ้อ ไม่ประหยัด ไม่รู้จกคิดและวางแผน. สิ่งต่างๆ เหล่านี้ ไม่จำเป็นต้องเรียนจบปริญญาตรีเลยคะคุณ ป. 4 ก็คิดได้คะ บวก ลบ ได้แล้ว. พฤติกรรมเหล่านี้มีทุกชนชั้นและการศึกษานะคะ เท่าที่ทราบมา
มีคนมาถามอาจจะแบบ หยอก ๆ ขอยืมเงิน ก็ตอบแบบ หยอก ๆ กลับไปนะคะ “เงินนะ มีแต่ไม่มีนโยบายให้ใครยืม ไม่ใช่ธนาคาร” สังเกตุ ของคนที่ยืมเงินนะคะ ว่าเขาเดือดร้อนจริงเปล่า ถ้าเดือดร้อนจริง และมีทรัพย์สินให้เขา ติดต่อสถาบันการเงินคะ.
*การให้ใครยืมเงิน เป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงมากกว่าการลงทุนในตลาดหลักทรัพย์*
ที่มา : online and direct experiences
เรียบเรียงโดย : แหวนเพ็ชร วังคีรี โรลล์, ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต (ไม่ใช่ทนาย)
วันที่ : วันอังคารที่ ๓ กันยายน พ.ศ. ๒๕๖๒, (ยังมีเวลายื่นภาษีออนไลน์ ถึง ๑๕ ตุลาคม นะคะ สำหรับบุคคลธรรมดา)
Tuesday, September 3rd, 2019.
Disclaimer: คำเตือนสำหรับผู้อ่าน
Practitioners advising clients on the financial and tax consequences of entity alternatives is not viewed as a practice of law. การให้คำปรึกษาแก่ลูกค้าเกี่ยวกับทางภาษีอากรและการเงินเกี่ยวกับโครงสร้างกิจการ ไม่ถือว่าเป็นการให้ทำปรึกษาด้านกฏหมาย
**I am not an attorney, this article is only for information and comments about investment and taxes.**
**ดิฉันไม่ใช่ทนายค่ะ บทความนี้ทำเพื่อเผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับกฏหมายภาษีอากรและเกี่ยวกับการลงทุนเท่านั้น.**
**Please seek advice from Attorneys in your area for any legal issues.
** ถ้ามีปัญหาเรื่องกฏหมายในรัฐที่คุณอยู่ให้ติดต่อทนายความโดยตรงในรัฐนั้นคะ. ถ้าเรื่องถึงศาลทนายต้องมีใบอนุญาตในรัฐนั้น ๆ นะคะ. เรื่องทั่วไปเช่นอิมมิเกรชั่นใช้ทนายข้ามรัฐข้ามประเทศได้คะ
***We provide accounting, taxes and investment services for individuals and business worldwide for US Tax payer*** เรามีให้บริการด้านบัญชี ภาษีและ การลงทุนสำหรับบุคคลธรรมดาและธุรกิจค่ะ(ทั่วโลกสำหรับผู้เสียภาษีของประเทศอเมริกา)