How much you plan to have when you retire?
เตรียมเงินไว้เท่าไรดีให้พอใช้เมื่อเราเกษียณจากการทำงาน
สวัสดีคะค่ะ หวังว่าทุกคนคงจะสบายดีกันทั่วหน้าแบบไม่มีหวัดติดค้างใด ๆ เนื่องจากอากาศเปลี่ยนแปลง. พักนี้งานยุ่งมากเพราะปิดไตรมาส ที่สามของปี และ ภาษีบุคคลธรรมดาต้องส่งวันที่ ๑๕ ตุลาคม สำหรับกลุ่มที่ไม่ได้ส่ง กลางเดือน เมษายน เพราะเหตุผลหลายประการ. บังเอิญมีบทความจากกองทุนที่ดิฉันเองได้ลงทุนไว้ และเห็นน่าสนใจและอยากแชร์ บางอย่างเราไม่เห็นด้วยเท่าไรค่ะ แต่ เราก็จะแชร์ เพราะมีประโยชน์ต่อคนหลายกลุ่ม.
มีบทความวิเคราะห์เยอะแยะมาก ว่าต้องมีสักล้านเหรียญถึงจะพอเกษียณ ซึ่งมันไม่จริ๊ง ไม่จริงค่ะ งั้นคนแก่ ที่รับเงินแค่ social security benefits ก็อยู่กันไม่ได้สิค่ะ แต่กลุ่มที่รับแค่เงินสวัสดิการจากสำนักงานประกันสังคม คงจะต้องประหยัด จะเที่ยวไปที่ไหนคงจะยาก คงจะต้องใช้ชีวิตที่เรียบร้อย สุขสันต์อยู่บ้านกับลูกหลาน ชราแล้วเที่ยวไปก็เหนื่อย. แต่ถ้าเราไปท่องเรือสำราญหรือ Cruise ship มีแต่คนวัยชราส่วนมากค่ะ ไม่ได้ทำงานแล้วเที่ยวอย่างเดียว แต่เราเริ่มสังเกตุเห็นคนกลุ่มวัยกลางคนแล้วนะคะ. สรุปให้คร่าว ๆ ตามที่อ่านและตามความเข้าใจนะคะ ประยุกต์กันเอง (ส่วนใหญ่คนที่อ่านบทความเราจะประยุกต์เก่งและประสบความสำเร็จไม่มากก็น้อย ที่พูดใช่ว่าตัวเองดีเด่นกว่าใครที่ไหนอย่างไรนะคะ แค่บอกจากการที่สังเกตุจากเมียฝรั่งรุ่นน้อง ๆ นะคะ).
How old are you and when you plan to stop working? ตอนนี้คุณอายุเท่าไรแล้วจะหยุดทำงานตอนไหน
โดยทั่วไป คนที่จะเริ่มรับเงินสวัสดิการ social security benefit ก็เมื่ออายุ 62 ½ ปี กรณีพ่อหม้ายแม่หม้ายคู่สมรสไม่อยู่แล้วก็เริ่มรับได้ที่อายุ 62 ปี. กลุ่มที่ทำงานเอกชน หรือรับราชการจากรัฐบาลกลาง ก็มีเกษียณตั้งแต่อายุ งาน 25 ปีขึ้นไป หรือ บางที่ก็ 20 ปี เช่นกลุ่มตำรวจ เพราะงานเขาอันตราย ถ้าตำรวจ ทำงานแต่อายุ 20 อายุ 40 ก็รับเงินเกษียณจากเพนชั่น ถ้าเงินนั้นพอกินก็ไม่ต้องทำงานอะไร ถ้าไม่พอ ก็ไปทำงานต่อเพราะอายุยังน้อย เห็นมีเยอะมากตำรวจหรือทหาร ออกจากราชการก็มาทำงานกับเอกชนต่อ. และบางกลุ่มก็เลิกทำงานไปเลยย้ายไปอยู่ประเทศไทยบ้านเมืองที่รักของเรา ใช้ชีวิตพอเพียง เงินเดือน $2,000 ก็พอกินค่ะ ถ้าไม่ฟุ่มเฟือยอยู่ไทยได้สบายๆ เลย.
บางคนก็เกษียณจากงานประจำ และก็มาทำไรส่วนตัวก็มีค่ะ เพราะอยู่เฉย ๆ ว่างงานไม่ได้ เพราะจะทำให้สมองเสื่อม อาจจะเป็น Alzheimer หรือโรคสมองเสื่อมได้ง่าย หรือถ้าคนที่เป็นคนขี้เหงา นี่ไม่ได้เลยต้องหาทำอะไรสักอย่าง กลุ่มเรียบง่ายนี่ไม่ต้องกังวล อยู่ได้เป็นปี แบบไม่ต้องทำไรก็มีตัวอย่างก็ใกล้ๆ ตัวเรานี่แหละค่ะ. (ถึงต้องมีภาคบังคับเรื่องการทำงานกันเกิดขึ้น)
How much you have saved so far? คุณมีเงินเก็บหรือเงินออมเท่าไร ณ ปัจจุบัน
ก่อนอื่นกรุณาเก็บคำตอบไว้กับตัวคุณเองนะคะ ไม่ต้องแชร์ค่ะ ยกเว้น Your financial planner ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนตัวคุณเอง. มีมากไปหรือน้อยไปก็ทำให้คนนินทาหรือเสียความรู้สึกได้ค่ะ. มันเป็นไปได้สองทางเสมอ กลุ่มที่มองว่าดีเขาจะทำตามดูว่าคุณทำอย่างไรถึงมีเงินออมได้ กลุ่มที่เสียหน้าคืออะไรหว่าอายุเท่ากันความรู้เท่ากัน ทำไมเขามีมากกว่าเรา แล้วเราไปทำอะไรอยู่เนี่ยทำไมไม่มีเงินออมเช่นเขา วิเคราะห์กันไปปวดหัวกันไป.
ที่บอกว่าคุณมีเงินออมเท่าไร ณ ปัจจุบันสำคัญมากค่ะ. ยิ่งถ้าคุณอายุผ่านหลักสี่พลาซ่ามาแล้ว ก็เหลือเวลาอีก ยี่สิบปี ที่จะทำงาน. หรือ อีกแค่ สิบห้าปีถ้าจะเกษียณก่อน อายุหกสิบปี. ทำงานตอนแก่เหนื่อยนะคะ สมองก็ช้ากว่าเด็กรุ่นใหม่ ๆ ค่ะ พูดถึงภาพรวมนะคะ ไม่ได้เป็นกันทุกคน เห็นคนชรา คล่องกว่าเด็กหนุ่มสาวก็มีนะคะ แต่ไม่เห็นเยอะเท่าไรค่ะ.
ถ้าคุณมีเงินเก็บพอสมควรแล้ว อาจจะเรื่อยๆ ได้ ไม่ต้องรีบทำงานของตัวเองไป. ถ้าไม่มีเงินเก็บเลย ควรจะกังวลแล้วค่ะ ว่าถ้าฉันชราภาพมา เงินเกษียณจากสำนักงาน social security administration จะพอใช้ไม๊. ส่วนใหญ่จะพอใช้นะคะ ถ้าไม่มีหนี้สิน มีหนี้บ้านที่ต้องผ่อนชำระ. มีเพื่อนแม่แฟน เกษียณแบบจำเป็นที่อายุแค่ 55 ปี เพราะ ตกงานก็หางานใหม่ไม่ได้ ทยอยถอน เงินเก็บมาใช้ เดือนไม่เกิน 1000 เหรียญพอคะ แต่ไม่เห็นไปเที่ยวที่ไหนเลย บ้านไม่ต้องผ่อนอะไร ไม่มีค่าเทอมลูกต้องจ่ายเพราะโตกันหมดแล้ว.
How much you are currently making? ตอนนี้คุณมีรายได้ประจำเท่าไร
นี่ก็เป็นปัจจัยที่สำคัญมากเลยค่ะ โดยเฉพาะกลุ่มที่ไม่มีเงินเก็บออมเลย ถ้าไม่มีเงินออม รายได้ปัจจุบันไม่เยอะ ก็ต้องหาทางเสริมรายได้ค่ะ ต้องทำงานเพิ่มมากขึ้น เหนื่อยมากขึ้น ข้อยกเว้นคือ คุณพึงพอใจในสถานะปัจจุบันของตัวเอง ก็ไม่ต้องทำอะไร.
ทำยังไงให้ตัวคุณมีรายได้เพิ่มเติม. กลับมามองว่าคุณมีทักษะอะไรบ้างค่ะ ณ ปัจจุบัน ให้เสริมสิ่งที่เรามี หรือไปหาเรียนต่อเพื่อเสริมทักษะ หรือ สร้างทักษะใหม่ ๆ ที่ตลาดแรงงานต้องการค่ะ. ณ ปัจจุบัน อัตราคนว่างงานค่อนข้างต่ำ งานเยอะค่ะ ถ้าคุณไม่เลือกงาน ที่คุณถนัด ก็เลือกระหว่าง ไม่มีงานทำ เพราะไม่ได้งานที่คุณถนัด หรือมีรายได้บ้างจากงานที่คุณทำได้ และเป็นการเข้าสุ่ตลาดแรงงานเพื่อ ไปยังจุดที่คุณจะได้งานที่ต้องการค่ะ.
Where do you put your saving, banks or Stock? คุณเอาเงินออมเก็บไว้ที่ไหน ฝากธนาคาร หรือในกองทุน หุ้นต่างๆ
ขอยกตัวอย่างคนใกล้ตัวครอบครัวนะคะ ช่วงเศรษกิจแย่ ๆ เขากลัวกันมาก ขายหุ้นกันไปหมดค่ะ เอาเงินมาเก็บไว้ เงินนั้นก็ไม่ได้เพิ่มพอตลาดหุ้นกลับมาบูม ๆ เราไม่ได้แตะเงินรีไทม์เม้น 401(k) เลยค่ะ ร่วงแบบ รุ่งริ่งที่สุด ตกใจเลย แต่ ณ ปัจจัน กลับขึ้นมา สองสามเท่าค่ะ. ส่วนใกล้ตัวก็ใช้เงินไปค่ะ แทนที่มูลค่าเงินเกษียณจะเพิ่มขึ้น ถ้าเก็บไว้คงเป็นล้าน แล้วมั๊ง ดันถอนออกมา ลูก ๆ ก็ขอไปใช้กันหมด (แอบนินทา กาเลเหมือนเทแกลบ). ปล. แอบเอาไว้เตือนใจตัวเองค่ะ.
ถ้าคุณมีเงินเกษียณ ที่ไม่ได้ลงทุนอะไรเลย ฝากไว้เฉย ๆ รับดอกเบี้ยปีละ 3% ถ้าพอก็ปล่อยไว้ค่ะ. ถ้าคำนวณออกมาแล้วไม่ไหว เอาไปซื้อหุ้นดี ๆ ค่ะ มีแต่ขึ้นระยะยาว เช่นหุ้นกิจการใหญ่ ๆ พวก Pepsi, Coca cola, Apple, Microsoft หรือ mutual funds ต่าง ๆ ค่ะ. มันมีทั้งกลุ่ม low risk row return แต่ยังไงก็ได้เยอะกว่าฝากเงินไว้เฉย ๆ ค่ะ.
Investment in Stocks, Bonds, and funds เงินลงทุนในพวก หุ้น ตราสารหนี้และกองทุนต่าง ๆ
ควรจะตรวจสอบเป็นระยะค่ะ ว่ามีขึ้นลงไม๊ บางกลุ่มอาจจะพุ่ง ขึ้น บางกลุ่มอาจจะต่ำลง แต่ภาพรวม คุณได้กำไร มากกว่า ฝากธนาคารถือว่าใช้ได้ค่ะ. อย่างเรานะคะ ทยอยฝากเข้า รีไทมเม้น นานๆ ไปดูที เพราะยุ่ง เราซื้อพวก mutual funds ค่ะ เพราะจากการศึกษา ถือว่า medium risk คือไม่เสี่ยงมาก และเราก็เลือกซื้อพอร์ตจาก บริษัทใหญ่ ๆ ที่มีชื่อในตลาด. ไม่ได้รังเกียจกิจการเล็ก ๆ นะคะ เราก็เล็ก ๆ แต่ทำไรเกี่ยวกับเงินทอง ให้ดูที่ FDIC guarantee หรือไม่ค่ะ แบงค์เขามีอยู่แล้วกองทุนใหญ่ๆ เล็ก ๆ ก็มีค่ะ.
Comments from author:
ดิฉันเป็นหนึ่งในกลุ่มคนที่ไม่ได้มีมรดกตกทอดมาจากบรรพบุรุษนอกจากสมองและหน้าตาผิวพรรณ ซึ่งมาจากทางพ่อและทางแม่. ต้องยอมรับจริง ๆ ว่าสิ่งที่พ่อแม่ให้มาพร้อมกับการเกิดเป็นส่วนหนึ่งช่วยให้เราได้ประมวนผลต่าง ๆ รวดเร็ว (แม่นบ้างเละบ้าง). เราเริ่มจาก ศูนย์ แต่รู้ตัวตั้งแต่ยังเป็นเด็ก จึงวางแผนทุกขั้นตอนในการใช้ชีวิต ทั้งเรื่องการเรียน การงาน และการมีครอบครัว. การวางแผนช่วยได้มาก ทำให้ทุกวันนี้ คิดว่าพร้อมเมื่อเกษียณจากการทำงาน นอกจากจะพร้อมที่จะอยู่ได้แบบไม่ต้องหรูหราแต่มีความสุข ก็ยังคาดว่าจะเป็นที่พึ่งของครอบครัวได้อยู่เช่นกัน รวมทั้งสังคม. มีเท่าไรจะพอใช้สำหรับเกษียณ ขึ้นอยู่กับคนนั้นนะคะ ไม่จำเป็นต้องมีล้านเหรียญ ก็พออยู่ได้ ถ้าไม่ฟุ้งเฟ้อ ไม่มีหนี้สิน ใครที่ยังไม่มีเลยไม่เคยคิดจะมีเก็บออมเลย ควรจะคิดเผื่อ ๆ ไว้บ้าง ความแน่นอนคือความไม่แน่นอนค่ะ. หัวหน้าครอบครัวของเรามีรายได้มากมายมั่นคง วันหนึ่งรายได้นั้นอาจจะหดหายไปทำให้ชีวิตเปลี่ยนแปลง เงินเก็บไม่มี หรือถ้ามีก็ต้องดึงมาใช้ในยามฉุกเฉิน ทำมาหาได้แล้วก็ต้องมีเก็บบ้าง ใช้บ้าง เที่ยวบ้าง ซื้อของที่ชอบบ้าง ช่วยคนอื่นบ้าง (ยกเว้นเรื่องเงิน) มันทำให้เรามีความสุขและก็เติบโตแบบยั่งยืนค่ะ. เราทำงานหนักมาก จนเหนื่อยป่วยมาเงินก็เอาไปรักษาตัวเองหมด นี่ก็แบบว่า “เยอะ” เช่นกัน. เราทำงานไปใช้ไป ไม่มีเก็บนี่ก็ปรมาทในการใช้ชีวิตมากเช่นกัน อย่างนี้เรียกว่า “น้อย” เกินไปเช่นกัน. เราพยายามเดินสายกลางค่ะ ทำเท่าที่ได้ ณ เวลาที่เรามี (จะพยายามต่อไป). ปล.ตอนนี้มองหุ้นที่กำลังจะซื้อเพราะตลาดตก แต่น่าจะตกมากกว่านี้ ใครพอมีเงินออมบ้าง ควรจะมอง ๆ ไว้นะคะ อ้อ อย่าลืมการลงทุนมีความเสี่ยงค่ะ.
ที่มา : Fidelity Investment, Investopedia, experiences
เรียบเรียงโดย : แหวนเพ็ชร วังคีรี โรลล์, ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต (ไม่ใช่ทนาย)
วันที่ : วันศุกร์ที่ ๑๒ ตุลาคม พ.ศ. ๒๕๖๑, Friday, October 12th, 2018
Practitioners advising clients on the financial and tax consequences of entity alternatives is not viewed as a practice of law. การให้คำปรึกษาแก่ลูกค้าถึงเกี่ยวกับทางภาษีอากรและการเงินเกี่ยวกับโครงสร้างกิจการ ไม่ถือว่าเป็นการให้ทำปรึกษาด้านกฏหมาย
**I am not an attorney, this article is only for information and comments about investment and taxes.**
**ดิฉันไม่ใช่ทนายค่ะ บทความนี้ทำเพื่อเผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับกฏหมายภาษีอากรและเกี่ยวกับการลงทุนเท่านั้น.**
