Debt – Advantage and disadvantage

ข้อดีข้อเสียของการมีหนี้ (สารพัดหนี้)

 

————————————————————————————————————————————-

 

หลาย ๆ คน รู้ดีกว่า “หนี้สิน” คืออะไร เพราะส่วนใหญ่ ชีวิต ชนชั้นกลางเช่นเรา ก็มีหนี้. หนี้นั้นอาจจะมาจากการซื้อบ้านเงินผ่อน  จากการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต  จากการกู้ยืมเงินเพื่อการศึกษา  จากการผ่อนรถที่ใช้เป็นปัจจัยที่ห้า โดยเฉพาะคนที่อาศัยอยู่ในอเมริกา ที่การขนส่งสารธารณะไม่ได้เอื้ออำนวย. 

 

การเป็นหนี้ ไม่ว่าจะมากหรือน้อย ก็ถือว่าเรามีหนี้  ไม่ว่าเราจะรวยน้อยมากๆๆ รวยน้อย รวยปานกลาง รวยมาก รวยมากๆๆ เราก็มีโอกาสเป็นหนี้ได้แบบตั้งใจและไม่ตั้งใจ (แบบเผลอเซ็นเอกสารหนี้).  ไม่ต้องตกใจกับการมีหนี้  เพราะการมีหนี้มีทั้งข้อดีและข้อเสียต่าง ๆ มากมาย  คนไม่เคยมีหนี้เลย อาจจะไม่เคยมีเครดิตเลยก็ได้ใครจะไปรู้  อันนี้เรื่องจริง  ไม่มีเครดิต  เครดิตต่ำ เครดิตสูงนี่คนละเรื่องกันเลย  คนไม่มีเครดิต คือไม่เคยก่อหนี้ใด ๆ ในชีวิตนี้ ในอเมริกา  เหมือนกับกลุ่มผู้เขียนที่มาอเมริกาครั้งแรก  ๆ แบบว่าหาเครดิต สกอร์ไม่เจอ ทำไรก็ไม่ได้  ต้องผ่านแฟนเป็นคนค้ำประกัน สารพัด.

 

Mortgage – หนี้ผ่อนบ้านซื้อบ้าน

 

สำหรับกลุ่มที่เช่าบ้าน หรือ อาศัยชาวบ้าน จะไม่มีหนี้พวกนี้  หนี้พวกนี้คือคนที่มีเครดิต ส่วนใหญ่จะมีเงินดาวน์ มีรายได้ประจำ ที่ ทาง ธนาคารมองว่าเป็นกลุ่มที่มีความเสี่ยงไม่สูง ก็ปล่อยๆ ออกมา ณ ปัจจุบัน การกู้เงินซื้อบ้านยากขึ้น ตั้งแต่ยุคฟองสบู่แตก ธนาคารสถาบันการเงินต่าง ๆ เข้มงวดมากมาย   แต่คนที่มีรายได้ประจำ  มีการยื่นภาษี ก็ยังมีสิทธิเป็นเจ้าของบ้านอยู่ได้นะคะ  ต้องดูทำเล ว่าเราอยู่มุมไหนของอเมริกา  เพราะรายได้เท่ากัน ถ้าซ้อบ้านในเมืองใหญ่ ๆ อาจจะไม่พอเพียง

 

บทความที่อ่านระบุว่า การเป็นหนี้ค่าผ่อนบ้านแต่ละเดือนไม่ควรจะมากกว่า 30% of total income เช่น เงินเดือน $5,000 housing expenses should be no more than $1,500 ($5,000 x 30%) หลังจากจ่ายค่าบ้านเรายังมีเงินเหลือ อีก $3,500 เอาไว้ทำอย่างอื่น.  รายได้แบบนี้คาดว่าหลังหักภาษีนะคะ  ถ้าก่อนภาษี คงจะยาก  เว้นแต่เบียดเสียดจริงๆ  .

 

บางคนไม่อยากมีหนี้ระยะยาว ก็เช่าต่อไป หรือเกาะพ่อแม่ต่อไปได้ตามระเบียบ(ถ้าพ่อแม่มีให้เกาะ) 

 

ดูที่ว่าอะไรเหมาะสมกับเรา อย่างคนที่อายุมากแล้วจะมาซื้อบ้านก็กระไรอยู่ ถ้าอายุไม่ยืนจะทำไง  ก็ให้ลูกหลานผ่อนต่อ หรือซื้อประกันแบบถ้าเดสสะมอเร่ก็จ่ายค่าบ้านที่เหลือไป แบบนี้ก็มี  อย่าได้ว่า อายุมาเป็นข้อจำกัดการมีทรัพย์สินของเรานะคะ.

 

บ้านมีแต่เพิ่มมูลค่าตามสถิติคนรวยแบบกลาง ๆ คนที่ไม่มีเงินสด เป็นถึงเล่นหุ้น  เขาซื้อบ้านกันค่ะ บ้านเป็นการลงทุน  พอเกษียณ ก็ขายบ้านย้ายไปอยู่ บ้านหลังเล็ก ๆ หรือท่องเที่ยวไปเรื่อยๆ   เห็นคนแก่ที่อเมริกา ทำแบบนี้กันเยอะมาก  เช่นบ้านเคยซื้อ ที่ $50,000 สมัยยังสาว พอเกษียณ บ้านราคาที่ $500,000 ขายบ้านไปซื้อหลังเล็ก ๆ ยังเหลือ เงินไว้ หลายแสนไว้จับจ่ายยามชรา และ รวมเงินได้จาก social security benefit ก็พอใช้กันแล้วค่ะคนสูงวัย  ตัวอย่างนะคะ เราไปแค้มปิ้งมา คุยกับ น้า ข้าง  ๆ  ฮี ขายบ้านหมดค่ะ ฮีไม่มีบ้านแระ  ย้ายแค้มไปเรื่อยๆ  ไม่มีรายเดือน เสียแต่รายปี แค้มปิ้งปีละ ไม่ถึงพันเหรียญ  รับเงินสวัสดิการ มีเงินก้อนจากการขายบ้าน ใช้ชีวิตสบาย ๆ ไม่ฟุ่มเฟือย  ชีวิตนี้ก็แสนสุขค่ะ มีลูกหลานมาเยี่ยม  บางกลุ่มก็ไปเกษียณที่ไทย ไปมี ภรรยา เด็กเยอะแยะค่ะ  คนแบบนี้เขาจะอายุยืน เพราะไม่เครียดมีพร้อมหลังเกษียณ  ถ้าอยู่อเมริกาหลังอายุ 65 years old ก็มีสวัสดิการจาก medicare นะคะ. 

 

ยุให้คนซื้อบ้านอีกแระเรา

 

Credit cards debt หนี้จากากรใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต

 

ใครบ้างไม่มีหนี้บัตรเครดิต ยกมือขึ้น เราไม่ยกมือนะคะ  เราก็มีค่ะ มี สองสามใบที่ใช้อยู่ รวมทั้งของธุรกิจ  เราไม่มียอดค้างค่ะ จ่ายชำระเต็มทุกเดือน.  มีบัตรเครดิตให้ใช้แบบชาญฉลาดค่ะ  เพราะบัตรเครดิต มีสะสมแต้ม แจกของฟรี ตั๋วเครื่องบินฟรี  โรงแรมฟรี สารพัดคะคุณ  แต่คุณต้องเป็นคนมีวินัย  ไม่ใช่อะไร ก็ใช้จ่ายสเปะสปะ มั่วไปหมด และก็ชำระแค่ยอดขั้นต่ำ

 

รู้ไว้นะคะ หนี้บัตรเครดิต ถ้าคุณชำระแค่ขั้นต่ำนั้น ดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 15-30%  โดยประมาณ  ถ้าใครมีแบบนี้ พยายามจ้องโปรโมชั่นแบบ 0% balance transfer 30 – 60 วันนี้ จัดไปเลยค่ะแล้วก็พยายามทำเรื่องผ่อนให้หมด.  พยายามเลี่ยงหนี้บัตรเครดิต  ไม่ซื้ออะไรที่เราไม่ต้องการนะคะ  ซื้อเฉพาะที่เราต้องการ  เว้นแต่เรามีเงินเหลือ ไม่มีหนี้ อันนี้ก็ความสุขทางใจค่ะ จัดไปค่ะ อะไรที่เรารัก เราสุข และไม่มีดอกเบี้ย 

 

เราจะใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตหมดค่ะ เพราะมีหลักฐานเอกสาร แถม ถ้าเราถูกเบี้ยว เมือ่เราซื้อของออนไลน์ เราก็ยกเลิกได้ค่ะ เขาจะทำการสืบสวน ถ้าเราไม่ได้ใช้จ่ายจริง เราไม่ต้องรับผิดชอบใด ๆ ค่ะ  ที่อเมริกา จะดีมาก  (ทราบว่าที่ไทยจะไม่ค่อยรับผิดชอบ)  ฉะนั้น บัตรเครดิต นอกจากจะอำนวนความสะดวกให้เราหลายๆ ด้านแล้ว  เราต้องมีวินัยในการใช้เงินอย่างมาก

 

มีกรณีคนมีลายเซ่น CFA มีหนี้บัตรเครดิตตรึม หนี้ ไออาเอสตรึม  อันนี้เสียชื่อนะคะ จบการเงินมา ระดับมืออาชีพ แล้วไม่มีระเบียบวินัย  แบบนี้ใครจะไปนับถือเนาะ  แต่เรื่องนี้เป็นความลับค่ะ ไม่มีใครรู้ เรารู้ก็ได้แต่มองห่าง ๆ เตือนไม่ได้ เพราะเขาก็มีลายเซ่นเหมือนเรา แต่คนละอย่าง.  ส่วนเราจะรู้สึกผิดหวังกับสาว บัญชีทีไม่มีระเบียบวินัยในการใช้เงิน  แต่มันก็ไม่ใช่ธุรของเราเนาะ ชีวิตใครชีวิตมัน. 

 

ปล. เป็นห่วงสาวบัญชีที่ฟุ่มเฟือยนะคะ

 

Student loans หนี้สินที่กู้มาใช้ในการเรียน

 

อันนี้บอกไว้เลยนะคะ  มากกว่า ครึ่งนักเรียนที่อเมริกา มีการกู้ยืมเงินเพื่อเรียนนะคะ  เป็นเรื่องปกติ แล้วก็ผ่อนจ่ายหลังจากเรียนจบ   หนี้ประเภทนี้ ถ้ายื่นเป็นบุคคลล้มลายหรือ file for bankruptcy ก็ไม่หายนะคะ เหมือนกับหนี้ของกรมสรรพากรเลยค่ะ  แต่จะมีบางกรณี ที่เจ็บป่วย พิการทำงานไม่ได้  สามารถร้องต่อศาลให้ทาง เจ้าหนี้ยกเลิกได้ค่ะ มีเรื่องไปถึงศาลค่ะ ต้องมีทนายความเข้ามาช่วยค่ะ.   ไม่ต้องกลัวเรื่องการมีหนี้นะคะ  การศึกษาคือการลงทุน  และมูลค่านั้นสูงนักแล ถ้าคุณเรียนจบ พวก วิศวกร  หมอ พยาบาล บัญชี บริหาร จากมหาวิทยาลัยดัง ๆ ปีกว่า ๆ ก็ใช้หนี้หมดแล้วค่ะ  เรียนจบไปทำงานมีเงิน มากมายก็ได้หมดค่ะ  กู้ไปแล้ว บางทีเรียนไม่จบ หนี้ก็มีงานก็ไม่รุ่งเพราะไม่มีปริญญาก็มีค่ะ 

 

คนเก่ง ๆ ไม่จำเป็นต้องกู้ค่ะ หาล่าทุนการศึกษานะคะ  อมเริกาเยอะมาก  การให้ทุนไม่มีการจำกัด อายุ เพราะเป็นเพียงแค่ตัวเลขค่ะ  จัดไปนะคะ โดยเฉพาะสาขาที่ขาดแคลน  ถ้ายังมีไฟ และใจรักอยู่

 

มีหนี้ แล้วอย่าหนีนะคะ  โดยเฉพาะกลุ่มที่แต่งงานมาอเมริกา และยังมีหนี้การศึกษาที่ไทย หรือหนี้คนที่ไทย ไปใช้ให้หมดนะคะ ผ่อนเอา ถ้ายังรวยน้อย  อย่าให้เสียชื่อค่ะ  การไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐฉันใด  การมีหนี้แล้วรับผิดชอบผ่อนชำระเงินต้น จนหมด ก็เป็นบุคคลอันประเสริฐ ฉันนั้น

 

Car loans – หนี้จากการผ่อนรถ หรือการ ลีสหรือเช่ารถ

 

ปกติมากเลยนะคะ ที่จะมีหนี้ผ่อนรถ เพราะหนี้ประเภทนี้ กู้ง่ายที่สุด ง่ายมากถึงมากที่สุด เครดิต ห่วยแตก ก็มีแบบดอกเบี้ยสูงให้ผ่อน  ผ่อนไปสักปี ไปขอลดดอกเบี้ยก็ได้อีก  ปกติ คนผ่อนไปสักปี เครดิตก็ดีใช่ปะคะ  มาขอ refinance ได้ดอกเบี้ยแบบถูกสุดก็มี  อย่างคน รวย ๆ กลาง ๆ ก็มีหนี้ประเภทนี้ค่ะ  แหม แค่ 1.99% จัดไปสิค่ะ  แต่ถ้าเรามีเงินสด ก็จ่ายหมดก็ดี  ยกเว้นแต่ว่าเงินสดนั้นเป็น เงินสำรอง ฉุกเฉิน  ไม่ควรเอามาใช้ซื้อรถผ่อนรถนะคะ  ผ่อนไปนะดีแล้วค่ะ บรรเทิงดี  เราจะได้มีความรับผิดชอบ  รักษาเครดิตให้ดีตามท้องตลาด   การผ่อนรถเป็นการสร้างเครดิตดีอย่างหนึ่งนะคะ

 

** การมีหนี้ ใช่ว่าจะแย่เสมอไปนะคะ  คนที่มีเงินล้าน $1 Millions ก็เริ่มจากากรมีหนี้ก่อนนะคะ  เขาเรียกว่าหนี้สร้างทุน และ ทุนสร้าง ความมั่งคั่ง Equity , then equity builds your wealth

 

** ตั้งใจว่าจะปลดหนี้ทั้งหมด รวมทั้ง บ้าน รถ สารพัด ภายใน 5-10 ปีนี้ค่ะ**

 

ที่มา                             :  อ่านมาจากออนไลน์หลากหลายแหล่ง various online websites

 

เรียบเรียงโดย               : แหวนเพ็ชร วังคีรี โรลล์, ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต (ไม่ใช่ทนาย)

 

วันที่                             :  วันพฤหัสบดีที่  ๑๖ เดือน สิงหาคม พ.ศ. ๒๕๖๑, 

     Thursday, August 16^th  2018

 

Practitioners advising clients on the financial and tax consequences of entity alternatives is not viewed as a practice of law.  การให้คำปรึกษาแก่ลูกค้าถึงเกี่ยวกับทางภาษีอากรและการเงินเกี่ยวกับโครงสร้างกิจการ ไม่ถือว่าเป็นการให้ทำปรึกษาด้านกฏหมาย

 

**I am not an attorney, this article is only for information and comments about investment and taxes.**

**ดิฉันไม่ใช่ทนายค่ะ บทความนี้ทำเพื่อเผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับกฏหมายภาษีอากรและเกี่ยวกับการลงทุนเท่านั้น.**