How to pay off debt – and save to

จ่ายหนี้อย่างไรให้ประหยัดเงินด้วย

พรุ่งนี้ 28 พฤศจิกายน 2562 หรือ Thursday, November 28th, 2019 ก็จะเป็นวันขอบคุณพระเจ้าของอเมริกาแระ  สำหรับผู้เขียน ชาวพุธก็ขอบคุณพระเจ้าเช่นกัน ขอบคุณสิ่งศักดิ์สิทธิ์พรรบุรุษ ครูบาอาจารย์ ทั้งพ่อแม่ และทุกคนที่ทำให้ชีวิตดีขึ้น มีกินอิ่มท้อง และมีเหลือแบ่งปันให้กับคนที่เขามีบ้างไม่มีบ้างตามความเหมาะสม.  พูดถึงเรื่องหนี้ ณ จุดใด จุด หนึ่ง ของห้วงชีวิตเรา ใครจะไม่มีหนี้บ้างคงหายากเนอะ. ขนาดคนมีเงินเยอะแยะ เขายังมีหนี้ กันเลย  แต่หัก กลับลบหนี้เขาคงมีทรัพย์สินมากกว่านี้ละคะกลุ่มเหล่านั้น.  สำหรับกลุ่มรวยกลางๆ ก็อาจจะมีหนี้บ้าง มีทรัพย์สินบ้าง แต่ไม่มากเท่ากับกลุ่มแรก.  สำหรับคนกลุ่มรวยน้อยนั้น อาจจะมีหนี้มากกว่า ทรัพย์สินนั้น ก็ไม่ผิดไร (แต่อย่าบอกใครเขาละ) ทำงานให้มากขึ้น หาวิธีเพิ่มรายได้แบบสุจริต ที่ไม่เอาเปรียบคนอื่น แล้วฐานะก็จะขยับมาแบบรวยกลางๆ แล้วก็ก้าวต่อไปค่ะ.

ก่อนที่จะมาพิจารณาเรื่องการจ่ายหนี้ พึงนึกไว้นะคะว่า

  1. มีเงินสำรองฉุกเฉินไว้ อย่าไปใช้หนี้หมด
  2. ออม ค่ารักษาพยาบาลก่อนหักภาษี  และรีไทม์เม้นที่กิจการเสนอมอบให้
  3. จ่ายหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงสุดก่อนค่ะ

พอมีเงินสำรองมีเงินเริ่มเหลือบ้าง มาบริหารหนี้กันตามนี้ค่ะ การบริหารแบบนี้นอกจากจะลดหนี้และก็ทำให้ประหยัดลงได้นะคะ.  เช่นเคยจ่ายดอกเบี้ยหนัก ที่ 15-20 เปอรเซ็นพวกบัตรเครดิต พอเราจ่ายมันมากขึ้น ทำเรื่องประนอมนี้ เราก็ประหยัดเงินดอกเบี้ยได้เช่นกันค่ะ. ข้อคิดนี้ยืมมาจาก Fidelity Investment’s article นะคะ.

1. Pay this debt down first: high-interest credit card balances จ่ายหนี้บัตรเครดิต โดยเฉพาะยอดสูงสุดก่อน

คนที่ยังจ่ายหนี้บัตรเครดิตขั้นต่ำอยู่ ควรกลับไปมองนะคะ แต่ละงวดนั้น ดอกเบี้ยเท่าไรแล้ว ทั้งปีจ่ายมาเท่าไร  เอาไปเอามาจ่ายแค่ดอกเบี่ยแล้วเงินต้นแทบไม่ลด แถมเงินต้นเพิ่มเข้าไปกันอีกเรื่อยๆ นะคะ.  ถ้าเป็นไปได้ให้จ่ายมากกว่าขึ้นต่ำค่ะ ไปลดค่าใช้จ่ายอย่างอื่น หรือลดการจ่ายหนี้ที่ดอกเบี้ยต่ำ ๆ ค่ะ.

หลักเลี่ยงใช้บัตรเครดิตในการ ผ่อนของค่ะ ตัวอย่างแจ้งไว้เลยนะคะ ซื้อโทรทัศน์ราคา 2000 ดอกเบี้ย 15 เปอรเซ็น  ถ้าคุณแค่จ่ายขั้นต่ำ ก็ 17 ปีละคะ  และก็ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายปาเข้าไป 2500 เลย.

ในใบแจ้งหนี้บัตรเครดิตจะบอกค่ะ ว่า ยอดนี้นะ ถ้าจ่ายขั้นต่ำ จะจ่ายทั้งหมดกี่งวด และยอดรวมกันเท่าไร ลองเบิ่งเสตทเม้นดูเด้อค่ะ.

 

2. Pay this debt down next: private student loans จ่ายหนี้กู้ยืมจากการศึกษา

ตัวเลขแค่คาดการณ์นะคะ คนที่เรียนมหาวิทยาลัยในอเมริกา ส่วนใหญ่มีหนี้กู้ยืมเพื่อการศึกษาค่ะ.  ดอกเบี้ยพอรับได้ แถม ไม่มีเงิน ไปคุยกับสถาบันการเงินขอผ่อนได้น้อยลงด้วย.  แถม ดอกเบี้ยเงินกู้ยืม ก็ได้เครดิตภาษีด้วยถึง $2500 เลยนะคะ (แต่คุณต้องรายได้ไม่เกิน $170,000 ต่อปีค่ะ อันนี้คือคนโสดค่ะ สมรสก็มากขึ้นไปนะคะ) รัฐบาลพยายามจะช่วยคนเรียนหนังสือค่ะ.

สำหรับกลุ่มที่มาจากไทย บางคนอาจจะมีหนี้จากการกู้ยืมเพื่อการศึกษาด้วย  ก็อย่าหนีหนี้นะคะ  เงินที่คุณใช้หนี้ ก็ให้รุ่นน้อง ๆ เราได้มีโอกาสได้กู้ต่อค่ะ  ดอกเบี้ยก็ไม่ได้แพงอะไรมากมาย  ทำงานที่อเมริกา ไม่กี่ปีก็ใช้หนี้หมดแล้วค่ะ.

ดอกเบี้ยเงินกู้ยืมของการศึกษา มีทั้งรัฐบาลและเอกชนนะคะ ตั้งแต่ 5.99 เปอรเซ็นจนถึง 14 เปอรเซ็นนะคะ  ถ้าดอกเบี้ยที่คุณกู้เรียนมากกว่า 8 เปอรเซ็น ก็ควรจะจ่ายเพิ่มมากขึ้นค่ะ เขาแนะนำมางี้นะ  แต่ดอกเบี้ยมากกว่านี้ถือว่าเยอะเนอะ.

 

3. Pay monthly minimum on government student loans, car loans, mortgages จ่ายเฉพาะขั้นต่ำ สำหรับเงินกู้ยืมจากรัฐบาลเพื่อการศึกษา หนี้ผ่อนรถ (ดอกเบี้ยส่วนใหญ่ถูกมั๊ก) ค่าผ่อนบ้าน (นี่ก็ยิ่งถูกไม่เกิน 5 เปอรเซ็น)

จากกฏหมายฉบับใหม่ที่ออกมา หลาย ๆ คนโวยที่ไม่ได้ใช้สิทธิหักดอกเบี้ยบ้านมากมายก่ายกองโดยเฉพาะกลุ่มอยู่เมืองใหญ่ บ้านไฮโซ เช่น แคลิฟอเนีย นิวยอรค วอชิงตัน ที่มีบ้านหลักล้านกัน.  รัฐบาลกำจัดเลยค่ะ ดอกเบี้ย  บ้านราคามากกว่า $750,000  มีข้อจำกัด และดอกเบี้ย ผ่อนบ้าน ณ ปัจจุบัน ก็ประเมิน 3-5 เปอรเซ็นเท่านั้น.  ยกตัวอย่างผุ้เขียนมีบ้านราคาแบบคนรวยกลางๆ ไม่ได้ไฮโซ ดอกเบี้ยถูกมาก ไม่ได้ใช้กันเลยคะ เพราะ standard deduction 24000 กว่า นี้มากกว่าแล้ว ภาษีบ้านที่รัฐยูท่าร์ก็ต่ำค่ะ ต่ำมากด้วย (เก็บภาษีเสตทนะคะ เลยได้ภาษีบ้านต่ำ)

จ่ายหนี้บ้านไป ดอกเบี้ยต่ำ ไม่ได้ใช้สิทธิในทางภาษีอากร จะรีบจ่ายกันไปใยค่ะ. ผู้เขียนเพิ่ง refinance home and get 3% interest rate ค่ะ. ก็จ่ายกันแบบตามกำหนดแหละค่ะ ไม่ได้จ่ายหมด เอาเงินไปลงทุน ได้ผลตอบแทนมากกว่า 10 เปอรเซ็น กำไร ตั้ง 7 เปอรเซ็น ลงทุน อีก ห้าปี ก็เอาเงินกำไรไปจ่ายหนี้บ้านหมดได้เลย.  สำหรับคนรวยน้อย ต้องบริหารหนี้บ้านให้เป็นค่ะ รักษาเครดิตสกอร์ให้ดี พยายามจ่ายหนี้ก่อนกำหนด จะช่วยได้เยอะ และทำแบบ จ่ายออนไลน์ จะยิ่งช่วยได้เช่นกันค่ะ.

ใครเป็นหนี้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษามากๆ  และรายได้ยังไม่เยอะ ให้ติดต่อกับรัฐบาลเพื่อขอทำ payment plan ใหม่นะคะ คุณจะได้ลดการจ่ายลง ขยายเวลาออกไป จะได้เอาเงินเก็บทีลดลงไปจ่ายหนี้ที่ดอกเบี้ยมากกว่าเช่นบัตรเครดิต. โปรแกรมที่เขาเรียกกันคือ refinancing your loan.

สำหรับกลุ่มไม่มีหนี้ ก็ผ่านๆ ไปนะคะ กลุ่มนี้คงอยากจะใช้ๆ หนี้ให้หมด แต่ดูช่องทางการเพิ่มรายได้ในการลงทุนไว้ก็ดีนะคะ. เศรษฐกิจแบบนี้ ต้องมีเงินสำรองไว้ เพื่อโอกาสซื้อของถูกไม่ว่าจะหุ้น หรือบ้าน หรืออะไรก็ตาม ที่ใช้เงินสดค่ะ.

Comments from author:

You are not alone ใคร ๆ ก็มีหนี้กันทั้งนั้นแหละค่ะ  หนี้มีหลายประเภท หนี้ดี หนี้เสีย หนี้ทั่วไป ห่าง ๆ จากหนี้รายวันนะคะ ที่อเมริกาไม่รู้มีกันเปล่า แต่เมืองไทยตอนนี้มีกันดังมาก แล้วคนเป็นหนี้ก็หาเช้ากินค่ำ บริหารการเงินกันไม่เป็น  ไม่มีรายได้ประจำ ก็ยังไปกู้หนี้รายวัน .  ในฐานะที่เราเจริญกันแล้ว ถ้าไม่มีเงินก็อย่าไปกู้ ให้หารายได้เอาค่ะ. หวังจะถูกหวยไปจ่ายหนี้คงไม่น่าจะใช่นะคะ อัตราการถูกหวยต่ำมาก.

บริหารหนี้เป็นชีวิตก็ดีขึ้นในด้านการเงิน และครอบครัวด้วย.  สถิติการหย่าร้าง แตกแยกส่วนใหญ่ ก็เรื่องเงินนี่แหละคะ หลัก ๆ.  หนี้ก็เกิดจากการไม่มีเงินเพียงพอที่จะซ้อหามาใช้ หรือเกิดจากการใช้เงินในอนาคตพวกบัตรเครดิตต่างๆ.  เงินไม่ใช่ทุกอย่างนะคะ แต่เงินนะ ซื้ออาหาร ซื้อบ้าน ซื้อเสื้อผ้า ค่าอาหารโรงเรียนลูกได้ค่ะ  ไม่มีเงินก็ไม่มีพวกนี้ เงินซื้อความสุขได้หลายอย่างเลยค่ะ.

“Happy Thanksgiving

ที่มา                    :   Fidelity Investment: How to pay off debt—and save too

 

เรียบเรียงโดย          : แหวนเพ็ชร วังคีรี โรลล์, ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต (ไม่ใช่ทนาย)

 

วันที่                    :  วันพุธที่ ๒๗ เดือนพฤศจิกายน พ.ศ. ๒๕๖๒, Wednesday, November 27th, 2019.

Disclaimer: คำเตือนสำหรับผู้อ่าน

Practitioners advising clients on the financial and tax consequences of entity alternatives is not viewed as a practice of law.  การให้คำปรึกษาแก่ลูกค้าถึงเกี่ยวกับทางภาษีอากรและการเงินเกี่ยวกับโครงสร้างกิจการ ไม่ถือว่าเป็นการให้ทำปรึกษาด้านกฏหมาย

**I am not an attorney, this article is only for information and comments about investment and taxes.**

**ดิฉันไม่ใช่ทนายค่ะ บทความนี้ทำเพื่อเผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับกฏหมายภาษีอากรและเกี่ยวกับการลงทุนเท่านั้น.**

**Please seek advice from Attorneys in your area for any legal issues.

** ถ้ามีปัญหาเรื่องกฏหมายในรัฐที่คุณอยู่ให้ติดต่อทนายความโดยตรงในรัฐนั้นคะ. ถ้าเรื่องถึงศาลทนายต้องมีใบอนุญาตในรัฐนั้น ๆ นะคะ. เรื่องทั่วไปเช่นอิมมิเกรชั่นใช้ทนายข้ามรัฐข้ามประเทศได้คะ