Why you consider Roth IRA for retirement

ทำไมการวางแผนการเกษียณแบบการออมหลังจ่ายภาษีแบบ Roth IRA

สวัสดีคะท่านผู้อ่านที่สนใจเกี่ยวกับการวางแผนการใช้ชีวิตช่วงเกษียณ  ไม่ว่าจะเกษียณแบบอายุมาก หรืออายุน้อย เพราะคนเกษียณใช่ว่าจะต้องอายุ 65 ปีกันทุกคนนะคะ  คนเกษียณรุ่นใหม่กันที่อายุ แค่ 40 ต้นๆ ก็มีนะคะ.  คนเกษียณเร็ว อาจจะไม่เยอะมากเท่ากับกลุ่มที่เกษียณตามเวลาคืออายุ มากกว่า 60 ขึ้นไป กลุ่มอายุน้อย ส่วนใหญ่จะประสบความสำเร็จในการทำธุรกิจ แล้วขายธุรกิจมีเงินก้อน ก็หยุดทำงานประจำ แล้วหาทำงานตัวเองท่องเที่ยวไปเรื่อย ๆ  ได้อ่านเรื่องราว ต่าง ๆ  ของฝรั่งที่เกษียณอายุน้อยนี่ทึ่งพอสมควรค่ะ  และก็ทราบอีกว่า คนที่เกษียณเร็วนั้น มีระเบียบวินัยทางการเงินมาก ๆ แบบน่ายกย่อง  บางคนอาจจะเพราะไม่มีลูก ๆ ถึงไม่มีภาระมากมาย  ที่พูดนี่ใช่ว่าลูกเป็นตัวถ่วงค่ะ ความสุขของเราที่แท้จริง ที่ทำให้เรายิ้มได้ตลอด ก็ลูก ๆ นี่แหละค่ะ.

มาพูดเรื่องการออมแบบที่ไม่ต้องจ่ายภาษีเมื่อมีการถอนเงินดีกว่าค่ะ ว่ามันทำไมถึงดี๊ ๆ นะคะ.  ก่อนอื่นคุณทราบนะคะ เงินรายได้ประเภทใด ๆ ก็ตามค่ะ คุณต้องเสียภาษี ไม่ก่อนหรือหลังที่มีรายได้ค่ะ มันก็มีรายได้บางประเภทนะคะที่ไม่มีภาษีเลย เช่นดอกเบี้ยปันผล จาก municipal bonds, us bonds ที่ออกโดยทางรัฐ  แต่ แต่ แต่ เงินที่คุณเอาไปซื้อพันธบัตรนะ เป็นเงินหลังภาษีมาแล้วค่ะ ถูกปะคะ  เพราะรัฐเขาไม่รับเงินสดในการขายพันธบัตรให้คุณหรอกค่ะ  กลุ่มเงินสดอดไปนะคะ. 

ROTH Individual Retirement Arrangement หรือการออมหลังหักภาษี

การออมหลังหักภาษีก็คือว่า เมื่อคุณนำเงินนี้เข้าฝาก คุณต้องฝากหลังคุณจ่ายภาษีก่อนค่ะ  ตัวอย่างนะคะ คุณรับเงินเดือนปีละ $40,000 ก่อนภาษี ก่อน social security & medicare ต่าง  นะคะ คุณก็ให้รัฐหักภาษีไปก่อน แล้วคุณถึงเอาไปฝากเข้ากองทุนรีไทเม้นนี้ค่ะ เราไม่ได้พูดถึง Traditional IRA นะคะ นี่คือก่อนหักภาษีค่ะ เช่นนะคะ ถ้าคุณรายได้ $40,000, ฝากเข้า Traditional IRA $5500 แสดงว่า รัฐจะคำนวณภาษีจากยอด  $34,500 ($40000 – $5500) จะในลักษณะนี้ค่ะ.  คนส่วนใหญ่จะฝากก่อนหักภาษีกันเยอะคะ เพราะไม่อยากจ่ายกัน แล้วค่อยมาว่ากัน หรือจ่ายกันตอนถอนเงินดีกว่า.  เราก็ฝากก่อนหักค่ะ เพราะเราจ่ายภาษีเยอะคะ  เอาไว้เกษียณค่อยบริหารถอนเงินทีละน้อยๆ เอานะคะ.

ข้อดีของ Roth IRA

เงินที่คุณเอาไปฝากและส่วนที่เพิ่มไม่มีภาษีเลย  เพราะเงินที่เอาไปฝากจ่ายภาษีแล้ว เช่นนะคะ คุณฝากไว้ที่ $5000 สิบปีต่อมาเงินเพิ่มมาที่ $8000 เงินส่วนเพิ่ม $3000 นั้นเวลาที่คุณถอนจะไม่เสียภาษีเลยค่ะ.

รัฐบาลไม่บังคับว่าคุณต้องถอนเงินออกเมื่ออายุถึงเกณฑ์  คุณจะเก็บไว้ไม่ถอนก็ได้ค่ะ เมื่ออายุมากกว่า 59 ½ เก็บไว้ให้ลูกหลานที่น่ารักต่อไป  ไม่เหมือนกลุ่มพวก Traditional IRAs and, generally, 403(b)s, Roth and traditional 401(k)s, and other employer-sponsored retirement savings plans do กลุ่มนี้เมื่อถึงเกณฑ์ต้องถอนค่ะ บังคับทีอายุ 70 ½  นะคะให้ถอน. แหม มีเงินก็ถอนกันเถอะเนาะ ทำมาก็ใช้เมื่อเกษียณ จะเก็บไว้ทำไรรึเนาะคะ .

งานนี้คนที่รักลูหลาน เหลนโหลน  ทิ้ง สมบัติด้วย Roth IRA ให้หลาน ๆ แบบไม่มีภาษีเลยค่ะ เฮกันไปใหญ่ ๆ ใครก็ชอบสมบัติไมมีภาษีใด ๆ.

มันเป็นการป้องกันความเสี่ยงได้ดีกรณี ในอนาคตอัตราภาษีจะมากขึ้น  เช่น ณ ปัจจุบันภาษีสูงสุดที่ 39% in the future it might be 45% โอยขนาดนี้ชาวบ้านก็บ่นกันจะแย่อยู่แล้ว.  แม้ว่าต่อไปภาษีจะแพง ถ้าคุณรู้จักบริหารเงิน ไม่ถอนเงินออกมามากมายจนทำให้ฐานภาษีในอัตรที่สูง ก็ถอนให้อยุ่ในระดับ 10-15% ก็ได้ค้า สำหรับคนที่ฝากก่อนหักภาษี เช่นเราเอง  เราก็ฝากก่อนหักภาษีหมดค่ะ. ณ ปัจจุบันนะคะ คนที่เสียภาษี สูงสุดคือมีรายได้มากกว่าปีละ $400,000/year (married filling jointly)., $200,0000/year (Single) นะคะ. คุณจะใช้เงินปีหนึ่ง สองแสนเลยรึ ใช้ปีละ สองแสนมีรีไทม์เม้น ล้าน ห้าปีก็หมดแล้ว ค่ะ กลับมาจนทำงานต่อเพราะใช้เงินไปหมดแล้วโรงเรียนคนใช้เงินเก่ง.

ถ้าทำงานเยอะจัดไม่มีเวลาใช้เงิน ก็ฝากต่อไปเรื่อยๆ แบบไม่มีข้อจำกัดด้วยนะคะ  มีอยู่นะคะ ทำงานอย่างเดียวเงินแทบไมได้ใช้  แต่ไม่ใช่เราแน่นอนค่ะ  เราทำงานไปก็ใช้ไปค่ะ เที่ยวไป เก็บไป ทำบุญไป สำหรับคนที่เดือดร้อน (ยกเว้นพวกเล่นห่วย เล่นไพ่ อย่าไปให้กลุ่มนี้คะ).  ใช้ชีวิตใหคุ้มคะพี่น้อง เราทำงานบ้างเก็บบ้าง  แต่ไม่ใช่ ทำมาเท่าไรเอาไปใช้หมดไม่มีจะเก็บนะคะ งานนี้ควรจะหยุดเที่ยวสักพัก สร้างเงินออมก่อนค่ะ. ว่าไปแล้วกลุ่มที่ไม่มีเงินเก็บจะไม่ได้ประโยชน์ในข้อนี้

บทความยังบอกอีกนะคะว่า คนที่ฝากเงินหลังหักภาษี คือกลุ่มที่คาดว่าในอนาคต ตัวเองรายได้จะยิ่งสูง เสียภาษียิ่งสูงมากขึ้นนะคะ คงจะจริง สำหรับบางกลุ่ม  แต่คนที่วางแผนเขาจะรู้จักปันส่วน และวางแผนทางการเงินไม่ให้เสียภาษีสูงสุดนะคะ.

Questions:

แม่บ้านไม่ได้ทำงานเลี้ยงลูกอย่างเดียวฝาก Roth IRA หรือ Traditional IRA ได้ไม

ตอบว่าได้ค่ะ   แต่ต้องยื่นภาษีร่วมกับสามีนะคะ เพราะกฏหมายอำนวนให้ฝากเงินออมได้สำหรับคู่สมรสที่ไม่มีรายได้ประจำนะคะ

อ้าวแล้ว ถ้าฝากแบบนี้สามีก็รู้สิว่าเรามีออมเอง

ตอบ ว่าถูกค่ะ ก็ยื่นภาษีร่วมกันเขาก็รู้สิค่ะ

ทำไมไม่อยากให้สามีรู้

ขอยื่นภาษีแยกค่ะ ฝากเอง หรือ เล่นหุ้นเองค่ะ แอบเปิด พอร์ต เล็ก ๆ น้อย ๆ เยอะแยะ  ถ้ายื่นภาษีเองระวังจะเคลมบุตรพวกเครดิต ต่างๆ ไม่ได้นะคะ เพราะบางตัวเขาระบุไว้ว่าถ้าสมรสต้องยื่นภาษีร่วมกันถึงเคลมเครดิตได้  แต่สำหรับการฝาก IRA คู่สมรสแยกยื่นก็ฝากเงินเองได้   ถ้าไม่มีลูกด้วยกันก็จัดไปค่ะ ยื่นภาษีแยกกันเองไปเลย  อ้อ เตือนนิดหนึ่งตรงคนที่มีกรีนกาณ์ด สองปี แล้วจะสอบเป็นอเมริกันนี่ เขาดูภาษีที่ยื่นร่วมกันด้วยนะคะ ถ้าคุณสอบด้วยสาเหตุว่ายังแต่งงาน แต่ถ้าคุณสอบหลังได้กรีนการ์ดห้าปีแล้วไม่ต้องกังวลใด ๆ ค่ะ.

Comments from author:

ผู้อ่านคงสงสัย ทำไมแหวนเพ็ชร ชอบพูดแต่เรื่อง ฝาก ๆ ออม ๆ จัง พักหลัง อารมรณ์ไหนรึ  ก็อารมณ์อยากเกษียณเร็วนี่แหละค่ะ  อยากมีเงินเก็บให้พอ จะได้มีอิสระทางการเงิน ใช้หนี้ใช้สินให้มันหมด  จะได้ทำไรได้ดั่งใจนึกนะคะ.  บางกรณีคุณหรือเราคงเทียบกับคนอื่นไม่ได้ด้วยค่ะ เพราะสถานการณ์แต่ละคนแตกต่างกันออกไป  ทำได้คือ เอาคนที่ประสบความสำเร็จในการออม การสร้างตัวเป็นแรงบันดาลใจให้คุณ ประหยัด มัธยัสธ์ และพึ่งพาตัวเองได้เมื่อวัยเกษียณ หรือ ยามที่ครอบครัวและคุณจำเป็นและต้องการความช่วยเหลือนะคะ.  เนื่องจากตัวเองก็มองว่าแผนการ ออม และการ ใช้ชีวิต ก็ผ่านมาได้ระดับที่ได้ตั้งใจไว้แล้วค่ะ จึงอยากแชร์แนวคิดและประสบการณ์ ที่ผ่านมา. เอาที่คุณสบายใจนะคะ อะไรที่ชอบ รัก สมัครใจ จัดไปค่ะ one day at the time, and tomorrow is another day ค่ะ. 

ที่มา                    :  Fidelity Investment and online sources

เรียบเรียงโดย          : แหวนเพ็ชร วังคีรี โรลล์, ผู้สอบบัญชีรับอนุญาต (ไม่ใช่ทนาย)

วันที่                    :  วันศุกร์ที่ ๑ กุมภาพันธ์ พ.ศ. ๒๕๖๒, Friday, February 1st, 2019

Disclaimer: คำเตือนสำหรับผู้อ่าน

Practitioners advising clients on the financial and tax consequences of entity alternatives is not viewed as a practice of law.  การให้คำปรึกษาแก่ลูกค้าถึงเกี่ยวกับทางภาษีอากรและการเงินเกี่ยวกับโครงสร้างกิจการ ไม่ถือว่าเป็นการให้ทำปรึกษาด้านกฏหมาย

**I am not an attorney, this article is only for information and comments about investment and taxes.**

**ดิฉันไม่ใช่ทนายค่ะ บทความนี้ทำเพื่อเผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับกฏหมายภาษีอากรและเกี่ยวกับการลงทุนเท่านั้น.**

Leave a reply

required